Správy o zatknutie finančníka Maria Condeho, obvinený z repatriácie peňazí, ktoré vzal zo Švajčiarska Banesto, šokoval veľkú časť španielskej verejnej mienky. A ako by to mohlo byť inak, prinútil ich vrátiť sa k zlým praktikám národného bankového systému alebo presnejšie jeho manažérov, čo môže viesť k bankrotu banky. Len si spomeňte, čo sa stalo Bank of Madrid, dcérsky podnik Súkromnej banky Andorra, do ktorého pred rokom zasahovali bankové orgány, po sťažnosti ministerstva financií USA proti tomuto subjektu za údajné pranie kapitálu z organizovaného zločinu.
A s väčšou perspektívou v čase, prípad Bankia, s nekonečným počtom problémov, ktoré mali jeho sporitelia a akcionári, pred znárodnením po závažných hotovostných a finančných incidentoch, ktoré mala skupina, ktorej vtedy predsedal Rodrigo Rato. Zoči-voči týmto vysoko alarmujúcim scenárom pre niektorých používateľov a po uväznení Maria Condea je pre mnohých z nich v tejto chvíli úplne bežné čudovať sa. ak sú vaše úspory v banke v bezpečí. Alebo ešte horšie, čo by sa s nimi stalo, keby skrachovala ich celoživotná finančná inštitúcia.
Nie je to zďaleka všeobecný poplach, ale ak si to prajú španielski šetriči uchovať svoje dedičstvo, bez ohľadu na to, ako málo, ak moja banka zlyhá. A to môže mať vplyv na vaše vzťahy s upísanými bankovými produktmi (termínované vklady, zmenky, verejný dlh atď.), Ako aj na investície uskutočnené účtovnou jednotkou. A že idú tak ďaleko, že do toho zaangažujú akcionárov finančných skupín, ktorí by si mohli niekedy prejsť touto nepríjemnou situáciou: bankrotom spoločnosti. V každom prípade bude potrebné podrobne vysvetliť všetky možné scenáre tejto hypotetickej možnosti.
Prvý scenár: bankrot
Kedykoľvek hovoríme o bankrote banky, myslíme na tisíce a tisíce malých sporiteľov, ktorí si svoje peňažné príspevky uložili do veľmi populárneho produktu, ako sú v tomto prípade termínované vklady. V situácii bankrotu sú to zákazníci, ktorí si predplatili tieto sporiace modely bude mať garantovaná Fondom na ochranu vkladov úverových inštitúcií do maximálnej výšky 100.000 XNUMX eur vlastníkom a účtom.
Nevymôžu ich však okamžite, ale budú to na úkor súdneho konania, ale vo všetkých prípadoch sa dostanú na váš bežný účet. Tí, ktorí uzavreli kontrakty s čiastkami vyššími ako je táto suma, to budú mať oveľa ťažšie, pretože ho za žiadnych okolností nemohli účtovať. Pokiaľ banka, ktorá zbankrotovala, neprešla na nový subjekt, tento neprebral práva klientov. A existuje tretia možnosť, že dotknutý subjekt bude zlikvidovaný, a v takom prípade by bol v najhorších situáciách, pretože by bol na čakacej listine po dodávateľoch, akcionároch a investoroch všeobecne.
V každom prípade existuje úplne legálna a veľmi jednoduchá stratégia, ktorá sa dá uplatniť a ktorá vám umožní zabrániť, aby sa vám tieto situácie stali, ak máte viac ako 100.000 XNUMX eur na uloženie v bankových vkladoch. A išlo by o upísanie rôznych produktov týchto charakteristík, a to až do výšky zaručenej depozitným fondom. Ak je to možné v rôznych bankácha s účtami, ktoré nie sú rovnaké. V dôsledku tohto efektívneho opatrenia budete schopní chrániť všetky úspory pred možným bankrotom finančnej inštitúcie.
Ďalším veľmi odlišným prípadom sú prípady klientov, ktorí namiesto vkladov podpísali bankové zmenky. Aj keď sú to výrobky s podobnými vlastnosťami, v tých druhých nie sú kryté z Fondu ochrany vkladov, v ziadnom pripade. Ak sa teda vyskytne tento nežiaduci scenár, mohli by ste prísť o všetky úspory bez možnosti ich vrátenia. Nie je prekvapením, že z tejto perspektívy sú zmenky modely sporenia, ktoré nesú väčšie riziko, a je vhodné, aby ste ich poznali pred podpisom zmluvy.
Okrem toho, rozdiel v ziskovosti medzi týmito dvoma modelmi sporenia prakticky neexistuje, pretože sa pohybujú pod rovnakými komerčnými maržami, aké stanovujú banky. A že v dôsledku lacnejšej ceny peňazí európskou emisnou bankou sú stanovené v úzkom rozmedzí, ktoré sa pohybuje od 0,15% do približne 0,50%.
Druhý scenár: čo investori?
Ďalšou veľmi odlišnou panorámou je panoráma, ktorá ovplyvňuje malých a stredných investorov, ktorí zaujali pozíciu v akciách banky, ktorá následne uzavrela svoju podnikateľskú činnosť. A to jednak vo finančných aktívach na samotných akciových trhoch, jednak prostredníctvom investičných fondov. V týchto chúlostivých chvíľach by mali zostať pokojní, pretože tak neprídete o svoje investície. Nie nadarmo, entita je správcom vášho majetku, nezabudni. A najhoršie, čo sa vám môže stať, je to, že váš účet cenných papierov nie je funkčný určitý čas, 1 až 6 mesiacov. Týmto spôsobom nebudete môcť vykonať akýkoľvek druh operácie.
Po zrušení pozastavenia budete môcť svoje podiely predať na akciových trhoch, alebo jednoducho zrušte svoje pozície v podielových fondoch. Hlavným problémom, s ktorým sa môžete stretnúť, je to, že finančné aktíva, ktoré máte vo svojom investičnom portfóliu, sú podhodnotené svojimi cenami vzhľadom na vaše nákupné operácie. A ako výsledok tejto operácie môžete na ceste nechať veľa eur. Môžete tiež počkať, kým v nadchádzajúcich mesiacoch alebo dokonca rokoch znovu obnovia svoju úroveň ponúk na akciových trhoch.
Tretí scenár: ako sa majú zákazníci?
Existuje ešte jedna dilema, ktorá sa tak veľmi netýka investorov ani vkladateľov, ale skôr používateľov bánk, ktorí majú u subjektu upísané iba základné produkty (účty, vkladné knižky, sporiace plány atď.). Ich situácia bude až na zriedkavé výnimky úplne rovnaká ako v prípade klientov, ktorí si upísali akúkoľvek termínovanú daň. A z rovnakého dôvodu ako v tomto prípade je viac než vhodné, aby sa pre sumy vyššie ako 100.000 XNUMX eur rozhodli otvoriť iný účet, alebo pokiaľ nie je na meno iných príjemcov. Môžu to byť vaši rodičia, súrodenci alebo iní členovia rodiny.
Z tohto dôvodu je dôležité vložiť peniaze do bezpečnej a stabilnej finančnej inštitúcie a neporušovať tak žiadne nariadenia o regulácii španielskeho bankového systému. Avšak v tejto dobe si môžete byť istí týmto scenárom, pretože všetky národné banky prešli testami solventnosti svojho finančného systému s dobrými známkami, ktoré nedávno uzavreli najvyššie regulačné orgány menovej únie.
Štvrtý scenár: A čo moje kredity?
Môže sa vám stať ďalšia možnosť, ktorá sa týka situácií, keď máte poskytnutý úverový rámec (osobný, spotrebný, hypotekárny atď.) V banke, ktorá môže skrachovať a je zachránená z verejných peňazí. . Spočiatku neprídete o svoj zdroj financovania, pretože by putoval priamo do iného subjektu, alebo by ste priamo zodpovedali za jeho zaplatenie samotnému štátu.
Ďalším veľmi odlišným prípadom je prípad, keď je bankrot technický a nie je možné ho zachrániť. Potom by sa dlh zmluvne dohodnutý prostredníctvom vašej pôžičky rozdelil medzi veriteľov účtovnej jednotky.
Odporúčania spotrebiteľských organizácií
Rôzne združenia na ochranu spotrebiteľov predložili sériu tipov, ako sa pokúsiť zabrániť tomu, aby sa tieto prípady stali v španielskom bankovom systéme. A konkrétne od Asociácie používateľov bánk, sporiteľne a poisťovne v Španielsku (ADICAE) španielčina vyžaduje, aby vnútroštátna správa zaviedla veľkú batériu opatrenia zamerané na predchádzanie týmto situáciám tak škodlivé pre záujmy zákazníkov. A medzi ktorými vynikajú:
- Dozor, kontrola a podávanie správ zvýšenie provízií a výdavkov, ktoré úverové inštitúcie používajú na svoje finančné produkty a služby.
- Revízia vývoja úrokových sadzieb o úveroch, pôžičkách a iných úrokoch alebo úrokoch z omeškania, aby sa zabránilo ich zvyšovaniu pri vyšších spready. Rovnako sa bude venovať osobitná pozornosť zmluvné podmienky v hypotekárnych úveroch, najmä v súvislosti s požiadavkou odkazov, ako je zmluvné poistenie, dôchodkové plány, používanie a dispozícia kariet atď.
- Odladenie zodpovednosti manažérov finančných subjektov, ktoré sa rozhodli alebo sa rozhodli pre záchranu.
- Monitorujte najmä a podľa potreby nahlasujte typy sporiteľne-investičných produktov a ich finančné podmienky a zmluvné, ktoré uzatvárajú so spotrebiteľmi všetky tie úverové inštitúcie, ktoré požadujú pomoc od FROB, ako aj formy marketingu a predaja.
- Ochrana práv malých akcionárov z týchto sporiteľní premenených na banky, ktoré vydali akcie na rekapitalizáciu, a ktoré musia ísť na FROB, aby si vyčistili svoje účty.
Sebaobrana používateľov bánk
V každom prípade majú zákazníci určité medzery, aby zabránili extrémnym situáciám v bankách, a to začne dovozom niektorých opatrení, ktoré sú určite užitočné na ochranu ich investícií aj úspor.
- Neprihlásiť sa na odber sporiace produkty za sumy väčšie ako 100.000 XNUMX eur.
- Drž sa ďalej od modelov, ktoré nie sú zaručené s Fondom ochrany vkladov.
- Rozhodnite sa pre finančné subjekty viac rozpúšťadiel a že sú v súlade s predpismi o solventnosti bankového systému.
- vytvoriť rôzne bežné účty keď máte sporiaci vak veľmi expanzívny.
- Najlepší spôsob, ako zabrániť svojim škodám bude vás o nich informovať.