Kúpa domu je pravdepodobne finančné rozhodnutie najdôležitejšia vec, ktorú urobíte, alebo ak nie aspoň jedna z najdôležitejších. Určite vás niekedy zaujímalo, ako sa ľuďom darí kupovať dom, keď sú také drahé a priemerné platy nemožno vôbec považovať za mimoriadne? Je pravda, že veľa ľudí získa svoj domov prostredníctvom dedičstva alebo celoživotného sporenia, ale väčšina ľudí tieto výhody nepožíva.
Ako to potom robia? Odpoveď je jednoduchá a spočíva v hypotéky. Ak si chcete kúpiť svoje prvé bývanie a potrebujete vedieť, ako fungujú hypotéky, pozývam vás na ďalšie čítanie, určite nájdete odpoveď na všetky vaše otázky.
Čo sú hypotéky?
Môžeme definovať hypotéku, ako pôžička, ktorú vám banka poskytne na celkovú hodnotu domu, ktorý chcete kúpiť, alebo jeho väčšiny, a to rovnako ako kolaterál. To znamená, že banka vám požičia sumu, ktorú potrebujete na kúpu domu, čo vám umožní vrátiť peniaze postupne a s určitým úrokom medzi nimi, a v prípade, že neuskutočníte stanovenú platbu, môže vám banka vziať dom. na vrátenie peňazí investovaných do vás.
V Španielsku, hypotéky na kúpu domu sú to vlastne osobné pôžičky na vybavenie domácnosti. To znamená, že vlastníci a ručitelia musia v prvom rade zareagovať na pôžičku a potom na hypotéku zadanú nehnuteľnosť. Takto vidíte, že mať hypotéku je veľmi veľká zodpovednosť, ktorá musí byť vždy úplne v súlade s vašimi príjmami, pretože ak nie, vlastníci aj ručitelia pôžičky budú musieť zareagovať na aktuálny majetok a termínové obchody.
Ďalším spôsobom, ako definovať hypotéky, je zmluva, v ktorej vám banka dáva možnosť kúpiť si váš dom na splátky, takže je skutočne užitočný, keď potrebujete dom a máte našetrené malé alebo žiadne peniaze. Avšak práve z tohto dôvodu bývajú hypotéky oveľa nákladnejšie ako hodnota majetku, byť schopný nájsť vás aj v prípadoch, keď na konci zaplatíte o 80% viac, ako je stanovená hodnota. Aj napriek tomu sú osobitne navrhnutou príležitosťou na získanie domu, takže sú oveľa lacnejšie ako bežné súkromné pôžičky.
Ako zistím, či som pripravený požiadať o hypotéku?
Keďže hypotéky sú záväzkom, ktorý môže trvať desaťročia a nesie so sebou obrovskú zodpovednosť, nemôžeme poprieť, že o hypotéku by nemali žiadať všetci. Bez ohľadu na to, ako naliehavo potrebujete kúpiť dom, je potrebné vykonať dôkladnú analýzu vašej finančnej situácie a vašej ekonomickej stability. Môže sa stať, že dnes už splátky zaplatíte bez problémov, ale bude to rovnaké aj o 5 rokov? Je dôležité, aby ste mali stabilné zamestnanie, v ktorom si môžete zabezpečiť príjem, z ktorého môžete ľahko pokryť náklady na vašu hypotéku. Berte do úvahy, že pri sťahovaní vám vzniknú nové náklady, ktoré nemajú nič spoločné s hypotékou, napríklad služby vášho domu alebo reformy, ktoré môžu byť nevyhnutné.
Musíte mať aspoň 20% z celková hodnota majetku chcete kúpiť, pretože drvivá väčšina spoločností neponúka viac ako 80% z celkovej hodnoty nehnuteľnosti. Čím viac ste nasporili, tým lepšie pre vás, pretože na začiatku hypotéky budete schopní poskytnúť dobrý prísun peňazí, čo výrazne zníži úrok, ktorý by sa mohol generovať, ako aj čas na splatenie hypotéky.
Nikdy nezabudnite, že by ste nemali požiadať o hypotéku, ktorej mesačná hodnota je vyššia ako 30% vašej hypotéky celkový mesačný príjem. Aj keď väčšina spoločností za týchto podmienok neriskuje poskytnutie hypotéky, vystavilo by vás to nielen riziku nesplácania, ale ovplyvní to aj vašu finančnú situáciu a bude oveľa zložitejšie uskutočniť platby.
Ďalším faktorom, ktorý musíte brať do úvahy pri výrobe finančná analýza pred podaním žiadosti o hypotéku je rovnaká hodnota domu. Spýtajte sa sami seba, čo sa stane, ak v budúcnosti budete musieť svoj dom predať a hypotéka ešte nie je splatená. Ak sa cena vášho domu na trhu zníži a budete ho musieť predať lacnejšie, ako ste ho kúpili, dokážete bez problémov pokryť nesplatený dlh? Starostlivo analyzujte kapitál vo vašej domácnosti a možné zmeny na trhu, ktoré by mohli poškodiť jeho hodnotu.
Je veľmi pravdepodobné, že aby ste boli schopní, potrebujete doložku vziať hypotéku. Zárukou je fyzická alebo právnická osoba, ktorá sa zaviaže konať ako záruka a bude zodpovedná za platbu stanoveného poplatku v prípade, že dlžník nemá peniaze potrebné na vykonanie príslušnej platby. Týmto spôsobom, ak ste uzavreli hypotéku a z nejakého dôvodu ju nemôžete zaplatiť, bude za uskutočnenie platby zodpovedná vaša záruka. Preto musíte mať podporu fyzickej alebo právnickej osoby, aby ste mohli uzavrieť hypotéku.
Veľmi dobrá rada je, že pred podpísaním akejkoľvek zmluvy sa obráťte na rôzne bankové subjekty, kým nenájdete ten, ktorý vám ponúkne najlepšie podmienky. Vždy požiadajte o radu a neváhajte sa opýtať na akékoľvek obavy, ktoré sa v procese vyskytnú.
Základy, ktoré treba vedieť pred podaním žiadosti o hypotéku
Ak si myslíte, že ste v ideálnej časovej a finančnej situácii na podanie žiadosti o hypotéku, je dôležité, aby ste sa oboznámili s nasledujúcimi pojmami:
Množstvo:
Suma je suma peňazí, ktorú vám banka požičia na kúpu domu. To zvyčajne nepresahuje 80% skutočnej hodnoty, ale niekedy nájdete hypotéky s vyššími hodnotami. Tento postup je však pre obe strany dohody nepohodlný, takže nie je veľmi častý.
Amortizačný termín alebo amortizačný plán.
Je to počet mesiacov alebo rokov, ktoré budete musieť banke vrátiť, čo bude závisieť od celkovej hodnoty vášho domu a od splátok, ktoré platíte. Spravidla to nepresahuje 30 rokov
Zdieľam:
Je známa ako splátka peňazí, ktoré sa musia každý mesiac vyplatiť finančnej inštitúcii, ktorá vám poskytla hypotekárny úver. Tento poplatok sa skladá z dvoch častí, prvou sú všetky úroky z pôžičky a ďalšou vrátenie sumy, ktorá vám bola požičaná na kúpu vášho domu. Môžete vidieť, ako bude počas prvých rokov poskytovania pôžičky väčšina splátky určená na úroky. Postupom času a vykonaním splátok sa peniaze zaplatené v splátke použijú na splácanie úveru.
záujmy
Jedná sa o peniaze navyše, ktoré budete musieť zaplatiť banke výmenou za ich požičanie. Existujú rôzne typy úrokov a vo svojej zmluve musíte uviesť, pod aký typ úroku sa vaša pôžička vzťahuje:
- Fixný úrok: Pri tomto type úveru sa vždy uplatňuje rovnaká sadzba, takže mesačná splátka bude vždy rovnaká od začiatku do konca splácania úveru
- Premenná: V tejto úrokovej sadzbe sa používa rozdielový index plus rozpätie, takže zistíte, že konečný úrok, ktorý sa má zaplatiť, bude percento plus použitá referencia. Spravidla sa kontroluje každý semester alebo každý rok, takže poplatky sa budú vždy líšiť v závislosti od referencie.
- Zmiešané: obidva typy úrokov sa kombinujú, spravidla sa dohodne prvé obdobie s pevným úrokom a potom variabilný úrok.
Provízie - Sú to peniaze navyše, ktoré budete musieť banke zaplatiť za svoju hypotéku bez ohľadu na ich výšku alebo úrok. Každá banka účtuje provízie za rôzne koncepty, ale najbežnejšie sú provízie za otvorenie, zrušenie, amortizáciu a štúdium.
Záverečné tipy - Vždy skontrolujte najvyššie hodnoty, ktoré dosiahol referenčný index vašej ceny. Spravidla ide o sadzbu Euribor, ale niektoré finančné inštitúcie používajú referenčný index hypotekárnych úverov.
- Dolné doložky sú podľa novej legislatívy nezákonné, takže ak narazíte na jednu z nich, neakceptujte zmluvu ani nepožiadajte o jej odstránenie.
- Rovnako vás nemôžu prinútiť, aby ste v rámci tej istej banky uzavreli zmluvu s akýmkoľvek iným finančným nástrojom, napríklad s poistením alebo kreditnými kartami, alebo ako podmienku na získanie „zvýhodnených sadzieb“.
- Je lepšie požadovať fixný úrok, pretože pri týchto úrokoch nebudete očakávať, že poznáte odchýlky v referenčných sadzbách.
- Ak nemôžete pokračovať v splácaní hypotéky, môžete ju previesť do inej banky, ktorá vám poskytne lepšie platobné schémy, pokiaľ ste uhradili storno poplatok a necháte svoje doklady v poriadku.