Sú chvíle, keď si môžeme zameniť finančné pojmy, nie zámerne, ale myslením si, že ide o dva pojmy, ktoré znamenajú to isté, alebo že sú nesprávne interpretované (napriek tomu, že sú veľmi dôležité). To sa deje s DIČ a RPSN.
Ak chcete, aby naozaj vedieť, čo sú TIN a APR, rozdiely medzi týmito dvoma pojmami a dozviete sa, prečo sú také dôležité, a mali by ste ich brať do úvahy, potom vám tento článok pomôže dosiahnuť omnoho jasnejšie pojmy.
Čo je TIN
Pokiaľ ide o pochopenie týchto pojmov, musíte mať na pamäti, že hovoríme o dvoch pojmoch, ktoré sa používajú, najmä pri oceňovaní a / alebo pri žiadosti o pôžičku. Preto sú také dôležité, pretože mnohí majú tendenciu byť zmätení alebo im nedávajú taký význam, aký majú. Preto musíte veľmi dobre vedieť, na čo každý výraz odkazuje.
V tomto prípade je DIČ akronymy, ktoré zahŕňajú Nominálnu úrokovú sadzbu. Podľa slov Bank of Spain je TIN koncipovaný ako „Ak sa časové obdobie predpokladané na výpočet a vyrovnanie úroku zhoduje s formou vyjadrenia úrokovej sadzby, použije sa nominálna úroková sadzba.“.
Táto definícia však veľmi dobre nevysvetľuje, na čo tento termín odkazuje. Aby ste pochopili, DIČ sú peniaze, ktoré od vás osoba, ktorá vám dočasne opustí časť svojho kapitálu, vypýta „viac“. Napríklad v prípade banky to bude úrok, ktorý vám dá za požičanie peňazí a ktoré budete musieť vrátiť spolu so zvyškom peňazí, ktoré vám požičala.
Tento koncept vždy súvisí s určitým časovým obdobím (ak nie je uvedené inak, potom je časový úsek ročný). Spravidla ide o fixné percento dohodnuté s tým, kto požičia peniaze, a to tak, aby ste presne vedeli, že ak požiadate o 100 eur, budete musieť vrátiť 100 + DIČ (čo môže byť 5 2, 18 EUR ...).
Ako vypočítať DIČ
Výpočet TIN je pomerne jednoduchý a nevyžaduje žiadne problémy. Preto vám to vysvetlíme na príklade. Predstavte si, že budete pýtať 100 eur (aby ste to zjednodušili) a banka vám povie, že z tohto dôvodu vám bude účtovať 25% DIČ (bez uvedenia časového obdobia). To znamená, že 25% bude ročne. To znamená, že budete musieť vrátiť 100 + 25%, čo by bolo 125 eur.
Mesačne však nebudete platiť to, čo vám zodpovedá (8,33 eura) plus 25% TIN, ale musí sa to rozdeliť na 12 mesačných splátok (rok), čo vám ponechá hodnotu 8,33, 2,08 eur ( pôžička) + XNUMX (DIČ).
V skutočnosti banky vypočítajú DIČ pomocou vzorca, aby ho neskôr mohli využiť na produkty, ktoré ponúkajú. Toto je:
DIČ = Euribor + rozdiel (toto platí banka). To povedie k „efektívnym nákladom na produkt“, to znamená, čo musíte „extra“ odložiť od toho, čo požadujete.
Čo je APR
RPSN je v skutočnosti Ročná ekvivalentná sadzba, oveľa „bohatší“ výraz, pretože obsahuje mnoho ďalších údajov (viac ako TIN). Podľa Španielskej centrálnej banky je tento index definovaný takto: «RPMN je ukazovateľ, ktorý vo forme ročného percenta odhaľuje skutočné náklady alebo návratnosť finančného produktu, pretože zahŕňa úroky, bankové poplatky a poplatky. Inými slovami sa líši od úrokovej sadzby tým, že nezahŕňa výdavky ani provízie; iba náhradu, ktorú vlastník peňazí dostane za dočasné vzdanie sa.
Inými slovami, RPMN v skutočnosti je efektívne náklady na pôžičku, viditeľné z percenta požičaného kapitálu. Okrem toho zahŕňa nielen uplatnené úroky, ale aj termínované provízie a náklady z tejto pôžičky. Preto sa mu hovorí, aby o tom podal viac informácií.
RPSN je prítomná v sporiacich produktoch aj v úverových produktoch a v obidvoch robí to isté, to znamená, že zahŕňa nielen nominálny úrok, ale aj provízie a výdavky spojené s operáciou, ktorá sa má vykonať.
Ako sa počíta RPSN
Pokiaľ ide o matematický vzorec na výpočet RPSN, je to o niečo zložitejšie ako pri TIN. Ale ak to chcete vyskúšať, tu to necháme:
APR = (1 + r / f)f-1
V tomto vzorci by r bola nominálna úroková sadzba (ale vyjadrená ako jedna), zatiaľ čo f je frekvencia (obdobie), ak je ročná, štvrťročná, mesačná ...
Aké sú rozdiely medzi TIN a APR
Teraz, keď máte o pojmoch trochu jasnejšie, možno sa pýtate na rozdiely medzi nimi dvoma, pretože až doteraz viete iba to, že TIN je výraz, ktorý poskytuje menej údajov ako APR.
Samotná Bank of Spain zaviazala subjekty, že od roku 1990 musia všetky finančné subjekty zverejňovať RPSN vo svojich produktových ponukách, ktoré ju používali, aby poskytli všetky informácie, ktoré musí osoba zohľadniť pred prijatím rozhodnutia.
Ale je toľko rozdielov medzi DIČ a RPMN? Uvidíme:
Spôsob, ako to vypočítať
Ako vidíte, spôsob výpočtu TIN a APR je úplne odlišný. Nielen kvôli matematickému vzorcu, ktorý môže byť viac či menej zložitý, ale aj preto v APR sa odráža viac konceptov ako v TIN. Pri výpočte toho sa preto musí zohľadniť všetko, pričom sa súčasne poskytne viac údajov (a poskytne sa globálna vízia).
informácie
TIN je vďaka svojej «jednoduchej» koncepcii vlastne informatívnym indexom neodráža realitu samotného bankového produktu. Toto vyjadruje iba ukazovateľ, ale nie všetko ostatné, čo ovplyvňuje konečný výsledok, ako sú napríklad výdavky a provízie, čo robí RPSN. Pokiaľ ide o bankové produkty, je to pre nás ten, na ktorom skutočne záleží.