Euribor je skratka pre európsky typ medzibankovej ponuky, alebo jeho menom v angličtine Euro Interbank Offered Rate. Na základe tejto definície môžeme povedať, že ide o priemernú úrokovú sadzbu, ktorá sa používa pri pôžičkách, a počíta sa s tým, že ju použije veľká väčšina európskych bánk, ktoré tvoria bankovú skupinu.
Zatiaľ čo každý z bankové inštitúcie Je nezávislý vo svojej činnosti, existuje tento typ údajov, aby bolo možné parametrizovať a štandardizovať ich finančné správanie. Aby bolo možné vykonať presnejší výpočet Euriboru, musí byť najnižších 15% a najvyšších 15% úrokových sadzieb ktoré sa zhromaždili pri odbere vzoriek. Takto sú každý deň, s objasnením, že sa to týka iba pracovných dní, o 11:00 SEČ úrokové sadzby patriace k Euriboru už stanovené a zverejnené.
Bankový systém
Ale predtým, ako budeme môcť pokračovať v hovorení o Euribore, musíme pochopiť dôležitý bod.Aký je typ medzibankovej ponuky? Odpoveď je pomerne jednoduchá. Euribor Má funkčnosť možnosti zdaňovať pôžičky, ktoré poskytujú bankové inštitúcie, a objasňuje, že ide o pôžičky poskytované medzi sebou.
Dôvodom, prečo je potrebné, aby si banky navzájom požičiavali peniaze, je schopnosť zaručiť, že vždy existuje solventnosť medzibankového systému. Týmto spôsobom musí existovať prostriedok, ktorý dokáže kontrolovať a vypočítať, s akým úrokom by sa mali pôžičky splácať. Je potrebné poznamenať, že okrem skutočnosti, že je potrebné platiť úroky, musí byť pokrytá aj suma nazývaná riziková prémia.
apretože Euribor sa líši? Hlavným dôvodom je, že medzi bankami existuje určitá dôvera; Sú to údaje ako solventnosť, výkazy ziskov a strát a výkazy peňažných tokov, ktoré určujú, do akej miery môže banka dôverovať, že iná je schopná bez problémov splácať úver. Z tohto dôvodu každá banka stanovuje svoju úrokovú sadzbu na základe informácií, ktoré má k dispozícii; ale pre predstavu o všeobecnom správaní bánk sa používa aritmetický priemer úrokovej sadzby 50 hlavných bánk v Európe.
Zatiaľ všetko znie veľmi zaujímavo, ale pre bežných ľudí možno nie veľmi relevantne, avšak skutočnosť je taká, že to ovplyvňuje normálnych ľudí aj samotné banky, pozrime sa na to.
Dôležitosť Euriboru
Euribor Už sme to chápali ako úrokovú sadzbu, ktorú musí banka splniť, pokiaľ ide o pôžičky poskytnuté inou bankou. Kde však berie banka, ktorá požiadala o pôžičku, peniaze na zaplatenie úrokov? Odpoveď je od konečných používateľov uvedených peňazí, že sme ľudia, ktorí od banky žiadajú pôžičky, predovšetkým je to dôležité pre tých, ktorí žiadajú o hypotekárne úvery.
Aby si banka mohla byť istá, že bude schopná pokryť výdavky spôsobené úverom požadovaným od inej banky, vykoná výpočet úrokovej sadzby hypotéky na základe Euribor. Týmto spôsobom vypočíta sadzbu uplatnením Euriboru na šesť mesiacov alebo pri iných príležitostiach na jeden rok.
To znamená, že banka ponúkne koncovému užívateľovi, úroková sadzba hypotéky na základe v Hodnota Euribor to je v platnosti; takže ak je vyššia, tým vyššia bude úroková sadzba, ktorá sa bude uplatňovať. Tento bod je obzvlášť dôležitý pre tých, ktorí požadujú pôžičku s variabilnou úrokovou sadzbou, pretože v týchto prípadoch bude úroková sadzba, ktorá pochádza z vašej pôžičky, ovplyvnená pozitívne alebo negatívne, čo spôsobí, že budete musieť platiť viac alebo menej úrokov.
Je potrebné poznamenať, že ponúknuť poplatok pre koncového používateľa, banka zvyčajne uplatňuje spread, ktorý osciluje medzi 0 a 1,5; Čo bude definovať tento rozdiel, sú dva hlavné problémy; prvá vec je ekonomický profil klienta. Dôvod, ktorý ovplyvňuje tento rozdiel, je rovnaký dôvod, prečo sa medzibanková sadzba líši. Dôvera, ktorú banka má v používateľa, do značnej miery určí, či sa pridá väčší alebo menší rozdiel.
Druhým aspektom, ktorý ovplyvňuje rozhodnutie o rozpätí, ktoré je potrebné uplatniť, je vlastná vyjednávacia kapacita používateľa, a hoci sa to javí ako takmer nemožné, v skutočnosti existujú určité argumenty, ktoré môžeme použiť na zníženie rozpätia, ktoré sa bude uplatňovať na našu hypotéku. .
Stručne povedané, je dôležité, že ak máme a hypotekárny úver alebo ak uvažujeme o požiadaní, musíme mať na pamäti, že simulácia nášho kreditu nie je spoľahlivá alebo presná; keďže výpočty sa vykonávajú denne, takže ak sa zvýši Euribor, kvóta, ktorú musíme pokryť na hypotéku, sa predraží, na druhej strane, ak sa Euribor zníži, zníži sa aj naša kvóta.
Ďalším dôvodom, prečo je uvedený osobitná pozornosť sa venuje hodnote Euriboru je to, že sa používa ako základ pre výpočet hodnoty určitých finančných produktov. Táto hodnota sa napríklad používa ako referencia pre prakticky akýkoľvek typ derivátových produktov, ako sú výnosy z termínových obchodov alebo swapy, ako aj pri dohodách o všetkých budúcich úrokových sadzbách.
Bezpochyby Euribor je pre všetkých veľmi dôležitý ukazovateľ, pre vlády a finančné inštitúcie, ako aj pre bežných ľudí. Preto je dôležité, aby sme ako koncoví používatelia vedeli, odkiaľ pochádza a aký to má na nás vplyv v každodennom živote. Má to však obmedzenia?
Hlavné obmedzenie tohto finančného odkazu spočíva v tom, že sa vzťahuje iba na banky patriace do Európskej únie, takže ak chceme vykonať výpočet pre iný región, budeme musieť použiť odkaz používaný v tejto lokalite. Ako príklad uvedieme, aby sme mohli vykonať výpočet vo Veľkej Británii, je potrebné použiť odkaz LIBOR, ktorá má rovnakú funkciu ako Euribor, ale v oblasti Londýna.
Je tiež možné, že sa domnievame, že aby bolo možné porovnať finančné zdravie jedného regiónu s ohľadom na iný, je možné porovnať jeho medzibankové ponuky; jedno z najbežnejších porovnaní alebo referencií je zvyčajne to Euribor s LIBOR.
Manipulácia s Euriborom
Napriek skutočnosti, že celý systém je navrhnutý tak, aby fungoval v prospech inštitúcií aj konečných používateľov, vyskytli sa prípady, keď osobné záujmy určitých ľudí zasiahli takým spôsobom, že Hodnoty Euribor, Vedieť niečo o tejto histórii nám pomôže lepšie pochopiť slabiny tohto systému. A ako sa napravilo, čo sa stalo v minulosti.
Od roku 1999, keď začal platiť Euribor, až do roku 2012 všetko nasvedčovalo tomu, že je Euribor ideálny, 22. februára však dvaja renomovaní právnici odsúdili nepriehľadnosť typ hypotéky osobitný dôraz sa kladie na Euribor; Hlavným dôvodom tejto sťažnosti bolo, že nikto nekontroloval jej zloženie, takže Euribor zostal citlivý na možné manipulácie.
V skutočnosti sa v roku 2011 začalo vyšetrovanie týkajúce sa možnej manipulácie, ktorá by mohla nastať; Prípad Euribor nie je ojedinelý, ale bankové inštitúcie dostali pokutu aj v iných častiach sveta, napríklad v Kanade, kde boli pokutované okrem iných aj banky HSBC, JPMorgan a Royal Bank.
Ukončenie vyšetrovania vyvrcholila vykonaním pokút rôznymi bankami, pokutami, ktoré dosiahli 1.710 6 miliónov eur. Banky, ktoré boli sankcionované, boli XNUMX. Bezpochyby je táto situácia poľutovaniahodná, pretože najdôležitejšie je, že financie používateľov boli priamo ovplyvnené záujmami zainteresovaných strán.
Trochu z histórie výkonnosti Euriboru nám naznačuje, čo by bolo ideálne; Počas prvých rokov sa pozorovalo, že jeho správanie klesá. Avšak až do roku 2008 bolo podstatne pozorované zvýšenie úrokovej sadzby; dokonca dosiahol hodnotu 4,42%, čo je dosť veľa, keď to porovnáme s historickými minimami, ktoré boli dosiahnuté v roku 2015, kde v mesiaci máj toho roku bola hodnota 0,165%. Je nepochybné, že je zaujímavé sledovať správanie z minulosti a analyzovať situácie, ktoré sa týkali Euriboru a jeho správania, takže keď chceme, môžeme pozorovať a pochopiť, prečo uvedená úroková sadzba vykazuje určité správanie.