Vláda spustila ambiciózny zmena pravidiel spotrebiteľských úverov čo výrazne ovplyvní spôsob, akým banky a zákazníci interagujú s kreditnými kartami. Nový regulačný rámec sa zameriava na riešenie rozšírených praktík vo finančnom sektore, ako je vydávanie nevyžiadaných kariet alebo automatické zvyšovanie úverových limitov, ktoré prispeli k tiché preddlženie mnohých domácností v Španielsku
Podstata reformy je jasná: Akékoľvek poskytnutie úveru bez predchádzajúcej žiadosti a výslovného súhlasu spotrebiteľa je zakázané.To znamená, že subjekty už nebudú môcť aktivovať nové kreditné karty ani zvýšiť dostupnú finančnú kapacitu bez toho, aby o to klient vedome a overiteľne požiadal, čím zanechajú za sebou roky, v ktorých sa tieto rozhodnutia často prijímali jednostranne z pobočky alebo interných systémov banky.
Nový zákon o spotrebiteľských úverových zmluvách zameraný na súhlas
Rada ministrov schválila návrh zákona o spotrebiteľských úverových zmluvách Propagované Ministerstvom hospodárstva, ktorému v súčasnosti vedie Carlos Cuerpo. Tento text Zakazuje bankám, sporiteľniam a iným veriteľom vydávať kreditné karty alebo zvyšovať ich limity, ak o to klient výslovne nepožiadal.Znenie je jednoznačné: akékoľvek poskytnutie úveru spotrebiteľom, ktorí oň predtým nepožiadali, a bez ich výslovného súhlasu je to zakázané.
Týmto opatrením má výkonná moc v úmysle zatvoriť dvere jednostrannému poskytovaniu financovania ktorý sa používal ako marketingový nástroj. Roky bolo bežné, že banky posielali nové karty ako súčasť bankových balíkov, aktivovali úverové linky spojené s akciami alebo zvyšovali limity kariet tak, aby sa zhodovali s konkrétnymi kampaňami, často bez toho, aby si držiteľ karty bol plne vedomý zmeny svojej finančnej situácie.
Budúci zákon však objasňuje, že Ponúkanie vopred schváleného úveru nie je zakázanéBanky môžu naďalej inzerovať financovanie, ukazovať potenciálne limity alebo posielať obchodné ponuky, ale kľúčové je, že Ak spotrebiteľ výslovne nesúhlasí s týmto úverom, nebudú ho môcť aktivovať.Cieľom je jasne rozlišovať medzi reklamou na produkt a skutočným vznikom dlhu.
Momentálne je text vo fáze modrotlačTo znamená, že musí ešte prejsť niekoľkými krokmi: verejná konzultácia, schválenie ako návrh zákona, diskusia a hlasovanie v parlamente a nakoniec jeho uverejnenie v Úradnom vestníku štátu (BOE)Kým tento proces nebude ukončený, pravidlo nebude plne uplatniteľné a zatiaľ Neexistuje žiadny pevný harmonogram nadobudnutia jeho účinnostihoci zámerom vlády je konať rýchlo.
Koniec automatického vydávania kariet a zvyšovania limitov bez predchádzajúceho upozornenia
Jednou z najviditeľnejších zmien pre používateľa bude Koniec posielania kreditných kariet do poštovej schránky bez vyžiadania alebo sa aktivuje štandardne pri otvorení účtu alebo balíka služieb. Doteraz bolo pomerne bežné, že zákazníci dostali kreditnú kartu, ktorá už bola prepojená s úverovým rámcom, alebo sa im zvýšil dostupný úverový limit pri otvorení účtu alebo prihlásení sa na akciu bez toho, aby podpísali niečo konkrétne.
Nové nariadenia ukončili tieto praktiky. Subjekty Nebudú môcť vydávať nové kreditné karty, pokiaľ o to spotrebiteľ priamo nepožiada.ani nebudú môcť zvýšiť limit na vašich kartách už automaticky existujú. Akékoľvek relevantné zmeny úverových podmienok musia byť oznámené a predovšetkým výslovne a overiteľne schválené držiteľomPreto sa „propagačné“ zvyšovanie limitov počas období, ako sú Vianoce alebo leto bez jasného súhlasu zákazníkov, skončilo.
Táto požiadavka na súhlas sa vzťahuje aj na finančné linky spojené s komerčnými balíčkami alebo vernostnými bonusmiPonuky budú stále možné, ale nemožno ich previesť na aktívny úver bez súhlasu spotrebiteľa. Inými slovami, financovanie už nie je niečo, čo prichádza „samozrejme“ a stáva sa... rozhodnutie, ktoré musí používateľ urobiť vedome.
Spotrebiteľské združenia vítajú tento krok, pretože chápu, že prispieva Väčšia kontrola a menej prekvapení v správe úverovZ bankovej strany sa uznáva, že bude potrebné prispôsobiť interné postupy, počítačové systémy a kanály pre vzťahy so zákazníkmi, aby sa každý súhlas riadne zdokumentoval.
Revolvingové kreditné karty, prečerpania a rýchle pôžičky pod novým zastrešením
Návrh zákona sa neobmedzuje len na tradičné karty, ale skôr reorganizuje spotrebiteľské financovanie od začiatku do koncaNariadenie transponuje dve európske smernice a vzťahuje sa na osobné pôžičky, mikropôžičky, splátky, rýchle pôžičky a čoraz rozšírenejšie schémy kúpiť teraz, zaplatiť neskôr (kúp teraz, plať neskôr), veľmi populárny v elektronickom obchode a medzi mladšími spotrebiteľmi.
Jeden z najcitlivejších bodov textu sa týka revolvingové kreditné kartyprodukt, ktorý umožňuje odložiť platbu za nákupy, ale ktorý sa v praxi spája s veľmi vysoké úrokové sadzby a dlhy, ktoré sa vlečú donekonečnaV posledných rokoch viaceré súdy zrušili zmluvy z dôvodu, že ich úrokové sadzby považovali za úžernícke, najmä v prípadoch týkajúcich sa zraniteľných ľudí alebo ľudí s nižšou finančnou gramotnosťou.
Na nápravu tejto situácie budúci zákon Zavádza limity na náklady na peniaze v produktoch, ako sú revolvingové kreditné karty. a stanovuje limity nákladov na prečerpanie bankového účtu, keď sa účet dostane do červených čísel. ... povinnosti týkajúce sa transparentnosti v predzmluvných a zmluvných informáciáchaby zákazník vopred vedel, koľko ho financovanie v skutočnosti bude stáť.
Okrem toho, Dohľad Banky Španielska nad všetkými spoločnosťami, ktoré poskytujú spotrebiteľské úverynielen tradičné bankovníctvo. Patria sem aj platformy digitálneho financovania, firmy ponúkajúce odložené platby a poskytovatelia rýchlych úverovMyšlienka je taká, že každá spoločnosť, ktorá poskytuje financovanie, musí dodržiavať rovnaké základné štandardy jasnosti, posudzovania úverovej bonity a ochrany pred nadmerným zadlžením.
V tejto súvislosti modely kúpiť teraz, zaplatiť neskôr Tiež spadajú pod regulačný dohľad. Hoci sa často prezentujú ako pohodlný spôsob rozdelenia nákupov bez úroku, úrady varujú, že Hromadenie viacerých odložených platieb môže spôsobiť finančný stresnajmä medzi mladými ľuďmi, ktorí nemajú vždy celkový prehľad o všetkých svojich platobných povinnostiach.
Väčšia transparentnosť, posudzovanie solventnosti a zodpovednosť pri udeľovaní koncesií
Ďalším kľúčovým aspektom reformy je transparentnosť informácií poskytovaných spotrebiteľovi pred a počas trvania zmluvyPôžičky, karty a iné úverové produkty musia jasne a zrozumiteľne uvádzať prvky, ako je ročná percentuálna sadzba (RPSN), celkové náklady na úver, príslušné poplatky, trvanie, splátkový kalendár a dôsledky nezaplatenia alebo oneskorenej platby.
Tieto informácie musia byť predložené spolu dostatok času na porovnanie a zamyslenie sa nad zákazníkomNamiesto toho, aby boli spotrebitelia pod tlakom rozhodovať sa v momente, keď im je produkt ponúknutý, majú tendenciu robiť unáhlené rozhodnutia, najmä prostredníctvom digitálnych kanálov alebo fyzických maloobchodných predajní. Unáhlené uzatváranie zmlúv, najmä prostredníctvom digitálnych kanálov alebo fyzických predajných miest, prispievalo k zle premysleným rozhodnutiam o financovaní.
Spolu s transparentnosťou sa posilňuje aj toto: povinnosť dôkladne posúdiť solventnosť žiadateľaFinančné inštitúcie sa budú musieť spoliehať na aktuálne a dostatočné údaje o príjmoch, výdavkoch a iných dlhoch, aby zistili, či si osoba môže vziať úver bez ohrozenia svojej finančnej stability. Zámerom je zabrániť poskytovaniu pôžičiek alebo kreditných kariet zákazníkom bez skutočnej schopnosti splácať.
Toto sa týka najmä produktov s rýchlym alebo takmer okamžitým schválením, kde mohla byť analýza úverovej bonity predtým povrchnejšia. S novým rámcom, Myšlienka zodpovedného poskytovania úverov prevládaPredtým, ako subjekt povie „áno“ transakcii, musí sa uistiť, že spotrebiteľ rozumie tomu, čo podpisuje, a že to dokáže spracovať bez toho, aby sa dostal do špirály dlhov.
Samotné ekonomické orgány zdôrazňujú, že táto kombinácia výslovný súhlas, jasné informácie a dobre analyzovaná solventnosť Je to základ pre obmedzenie nadmerného zadlžovania v čase, keď spotrebiteľské financovanie nabralo na váhe v rozpočte mnohých rodín.
Vzťah medzi bankou a zákazníkom: väčšia kontrola pre používateľa, nové výzvy pre inštitúcie
V praxi bude uplatňovanie nového zákona znamenať, že spotrebitelia Získajú tak manévrovací priestor, pokiaľ ide o ich vlastný dlh.Tí, ktorí už majú kreditnú kartu, neuvidia automatické zmeny limitu: akékoľvek zvýšenie musí byť akceptované, buď podpísaním dokumentu, overením z bankovej aplikácie, alebo jasným potvrdením prostredníctvom elektronických kanálov, ktoré je zaznamenané.
Ak osoba dostane kartu, ktorú si neobjednala, alebo zistí, že jej limit bol zvýšený bez jej súhlasu, Môžete požadovať zrušenie bez sankcie a podať reklamáciuV prípade konfliktu bude mať klient tiež možnosť obrátiť sa na Španielsku banku alebo na iné mechanizmy riešenia sporov, chránené pravidlom, ktoré uznáva jasnejšie práva.
Pre finančné inštitúcie táto zmena znamená Skontrolujte svoje obchodné procesy a systémy zaznamenávania súhlasovV prípade sporu bude nevyhnutné vedieť preukázať, že zákazník výslovne akceptoval kartu, úverový limit alebo ponúkané financovanie. To ovplyvní tradičné banky, online platformy a podniky, ktoré využívajú vlastné alebo externé financovanie na zvýšenie predaja.
Zároveň sa bude musieť sektor prispôsobiť prostrediu, v ktorom Predschválený úver stráca časť svojho významuPrístup k financovaniu bude stále možný, ale spotrebitelia sa stanú aktívnejšími účastníkmi a budú musieť prevziať iniciatívu a požiadať oň. To môže znamenať menšiu tendenciu zadlžovať sa „zo zvyku“ výmenou za väčšiu informovanosť o finančných rozhodnutiach.
Celkovo reforma vykresľuje obraz, v ktorom Ochrana spotrebiteľa naberá na význame bez toho, aby sa bránilo existencii úverových ponúk.Kreditné karty, osobné pôžičky a nové digitálne riešenia budú naďalej súčasťou každodenného života, ale za podmienok, v ktorých sa informovaný súhlas, transparentnosť a zodpovedná analýza úverovej bonity stanú povinnými súčasťami finančnej skladačky.
Cieľom tohto nového právneho rámca je zabezpečiť, aby si občania zachovali prístup k užitočným nástrojom na plánovanie svojich výdavkov alebo riešenie nepredvídaných udalostí a zároveň zabrániť opakovaniu excesov z minulosti, keď jednoduchosť získania úveru a nedostatok jasných informácií viedli k... dlhové situácie, ktoré mnohým klientom trvalo roky prekonávať.