Dôchodkový systém v Španielsku prechádza zásadnou zmenou . Masívny príchod generácie „baby boomu“ do dôchodkového veku, postupné reformy systému a historický rozdiel medzi zamestnancami po plate a samostatne zárobkovo činnými osobami vytvorili scenár, v ktorom čísla vysielajú veľmi jasný signál: nie všetci dôchodcovia dostávajú rovnakú sumu, ani sa nepribližujú rovnakej úrovni blahobytu.
Zatiaľ čo noví dôchodcovia v rámci všeobecného systému dostávajú dávky blížiace sa alebo presahujúce 2 000 EUR mesačne v 14 platbách , značná časť samostatne zárobkovo činných osôb a vdov poberá dávky hlboko pod minimálnou mzdou, pričom platby často nedosahujú 900 EUR. Dôchodkový systém, hoci je v porovnaní so zvyškom Európy veľmi štedrý, je zároveň pod čoraz väčším tlakom v dôsledku rastúceho počtu poberateľov dávok a prudko rastúcich nákladov.
Priemerný dôchodok v systéme a rozdiel medzi systémami
Podľa najnovších údajov sociálneho zabezpečenia dostupných za koniec roka 2024 a začiatok roka 2025 je priemerný celkový dôchodok v systéme (vrátane všetkých príspevkových dôchodkových systémov) približne 1 260 – 1 423 EUR mesačne v závislosti od časového rámca a od toho, či sa vzťahuje na celý systém alebo konkrétne na všeobecný systém. Vo februári 2025 poberal dôchodca vo všeobecnom systéme v priemere 1 423,35 EUR, čo je suma, ktorá zahŕňa starobné, vdovské, trvalé invalidné a iné príspevkové dôchodky.
Toto celkové číslo však maskuje veľmi veľkú priepasť pri porovnaní dvoch hlavných skupín: pracovníkov s plateným zamestnaním vo všeobecnom systéme a pracovníkov v osobitnom systéme pre samostatne zárobkovo činné osoby (RETA) . Zatiaľ čo priemerný dôchodca vo všeobecnom systéme ľahko prekročí 1 400 eur mesačne, typický samostatne zárobkovo činný pracovník zaostáva o niekoľko krokov, s rozdielom viac ako 500 eur.
Konkrétne, samostatne zárobkovo činné osoby dostávajú v priemere o 517,25 eura menej ako osoby vo všeobecnom systéme sociálneho zabezpečenia. Tento rozdiel nie je bezvýznamný detail: formuje každodenný život státisícov samostatne zárobkovo činných dôchodcov, ktorí po celoživotnej práci dosiahnu dôchodok s veľmi nízkym príjmom.
Ani regionálna situácia nezlepšuje. V takmer 60 % provincií a autonómnych oblastí nedosahuje priemerný dôchodok samostatne zárobkovo činných osôb 900 eur mesačne. A v žiadnom regióne nedosahuje priemerný dôchodok samostatne zárobkovo činných osôb úroveň minimálnej medziodborovej mzdy (SMI), ktorá je v súčasnosti stanovená na 1 134 eur mesačne v 14 splátkach. Inými slovami, väčšina samostatne zárobkovo činných osôb na dôchodku žije z príjmov výrazne nižších ako je hranica, ktorú samotný štát stanovuje ako minimálnu mzdu pre aktívneho pracovníka.
Noví dôchodcovia v rámci všeobecného systému: dôchodky takmer 2 000 eur
Ak sa zameriame na nových dôchodcov v rámci všeobecného systému , situácia je veľmi odlišná a v mnohých prípadoch aj podstatne pohodlnejšia. Priemerný príspevkový dôchodok pre nových dôchodcov v rámci tohto systému zaznamenal niekoľko rokov výrazného nárastu a dosiahol takmer 2 000 eur mesačne.
Najnovšie údaje sociálneho zabezpečenia v januári naznačujú, že každý nový dôchodca vstúpil do systému s priemerným dôchodkom 1 982 eur mesačne, vyplácaným v 14 splátkach . Ide o historicky najvyššiu hodnotu a odráža súbeh viacerých faktorov: dlhšieho a lepšie plateného pracovného života, vyšších platov v neskorších fázach pracovného života a stimulov zavedených v rámci najnovšej reformy na oddialenie skutočného veku odchodu do dôchodku.
Toto zvýšenie nie je dočasné. Priemerný nástupný dôchodok pre nových dôchodcov v rámci všeobecného systému rastie ročným tempom 5,5 % , zatiaľ čo inflácia sa pohybuje okolo 2,3 %. Inými slovami, novodôchodcovia získavajú kúpnu silu v porovnaní s cenami a tiež v porovnaní s predchádzajúcimi generáciami dôchodcov.
Pri pohľade na vec z inej perspektívy je tento skok pozoruhodný: v roku 2021 bol priemerný dôchodok nového dôchodcu v rámci všeobecného systému približne 1 583 EUR . Len za päť rokov zaznamenal nárast o takmer 25 %, čo je približne o tri percentuálne body viac ako kumulatívna inflácia za rovnaké obdobie. A to aj napriek tomu, že predčasný odchod do dôchodku bol sprísnený novými sankciami, ktoré by teoreticky mali do istej miery obmedziť výšku počiatočných dôchodkov.
Je tiež dôležité rozlišovať medzi dôchodkami novodôchodcov a dôchodkami všetkých dôchodcov v rámci všeobecného systému. Zatiaľ čo nové dôchodky už presahujú 1 900 – 2 000 EUR, priemer všetkých platených dôchodcov je okolo 1 606,60 EUR. Tento rozdiel sa vysvetľuje skutočnosťou, že celkový priemer stále zahŕňa dôchodcov z predchádzajúcich generácií, ktorí odišli do dôchodku s nižšími základmi príspevkov.
Samostatne zárobkovo činní dôchodcovia (RETA): dôchodky hlboko pod minimálnou mzdou
Na opačnom konci spektra sú samostatne zárobkovo činní dôchodcovia , ktorých priemerný dôchodok zostáva výrazne nižší ako u zamestnancov. Napriek každoročnému zvyšovaniu je suma, ktorú dostávajú po odchode do dôchodku, stále ďaleko od úrovní považovaných za dostatočné na zaručenie pohodlnej staroby.
Priemerný starobný dôchodok v rámci RETA (Špeciálny režim pre samostatne zárobkovo činné osoby) sa v súčasnosti pohybuje od 966,80 € do 1 006,23 € mesačne v závislosti od času a konkrétneho zdroja údajov. Číslo 1 006,23 € už odráža 2,8 % zvýšenie, ktoré bolo nedávno uplatnené na príspevkové dôchodky. Rozdiel oproti všeobecnému režimu však zostáva obrovský: samostatne zárobkovo činní dôchodcovia poberajú v priemere o 39,4 % nižší dôchodok ako dôchodcovia poberajúci mzdu.
Táto medzera nie je ani náhodná, ani nedávna. Po desaťročia mnoho samostatne zárobkovo činných osôb prispievalo minimálnou sadzbou , pretože systém im umožňoval slobodne si vybrať svoj príspevok bez ohľadu na ich skutočný príjem. Táto stratégia, navrhnutá na zníženie mesačnej záťaže počas práce, má priamy dôsledok: veľmi nízke starobné dôchodky, často dokonca nižšie ako minimálny dôchodok systému a vždy nižšie ako minimálna mzda.
Provinčné a regionálne mapy potvrdzujú závažnosť problému. V takmer 60 % krajiny nedosahuje priemerný dôchodok samostatne zárobkovo činných osôb na dôchodku 900 eur mesačne a v žiadnom regióne nedosahuje súčasnú minimálnu mzdu. To znamená, že značný počet samostatne zárobkovo činných dôchodcov v skutočnosti žije na hranici chudoby alebo je odkázaný na iný rodinný príjem, aby vyžil.
Organizácie ako Zväz profesionálov a samostatne zárobkovo činných pracovníkov (UPTA) túto situáciu už nejaký čas odsudzujú. Jej prezident Eduardo Abad sa obzvlášť jasne vyjadril, že je neprijateľné, aby tí, ktorí desaťročia prevádzkovali malé podniky a prispievali k zamestnanosti a hospodárskemu rastu, ukončili svoj pracovný život v neistom dôchodku.
Návrhy UPTA a systém príspevkov založený na skutočnom príjme
V snahe napraviť túto situáciu sa UPTA už roky zasadzuje za štrukturálnu zmenu v príspevkoch samostatne zárobkovo činných osôb na sociálne zabezpečenie . Hlavným opatrením, ktoré už existuje, je systém príspevkov založený na skutočnom príjme, ktorý nahrádza starý model slobodného výberu základov príspevkov v rámci vopred stanovených minimálnych a maximálnych limitov.
Od roku 2023 sú samostatne zárobkovo činné osoby povinné prispievať do sociálneho zabezpečenia na základe svojho čistého príjmu v rámci série príjmových pásiem, ktoré majú súvisiace minimálne základy a sadzby príspevkov . Teoreticky to umožní tým, ktorí zarábajú viac, prispievať do systému viac a z dlhodobého hľadiska si vytvoriť nárok na vyššie dôchodky. Naopak, tí so skromnejšími príjmami zaznamenajú mierne zmiernenie odvodového zaťaženia, ale ich budúci dôchodok bude pravdepodobne nižší.
UPTA považuje túto zmenu za krok vpred, ale nestačí na odstránenie rozdielu v dôchodkoch medzi samostatne zárobkovo činnými a zamestnancami. Preto navrhuje špecifický plán posilnenia: trojbodové ročné zvýšenie priemernej výšky dôchodku pre samostatne zárobkovo činné osoby počas nasledujúcich štyroch rokov. S týmto zvýšením by priemerný národný dôchodok pre samostatne zárobkovo činné osoby (RETA) mohol do konca tohto obdobia dosiahnuť približne 1 020 eur mesačne.
Pre Eduarda Abada nie je problém len kvantitatívny, ale aj politický a sociálny. Kritizoval progresívnu vládu za to, že dôraznejšie neuprednostňuje zlepšenie najnižších dôchodkov, a zároveň vyčíta opozícii, že si neuvedomuje naliehavosť riešenia tejto nerovnováhy, ak má byť dôchodkový systém vnímaný ako spravodlivý a rovnocenný.
Ich posolstvo sa zameriava na riešenie situácie tých, ktorí poberajú najnižšie dávky v systéme, pričom zdôrazňuje, že nejde len o čísla, ale o dôstojnosť ľudí, ktorí prispeli k produktívnej štruktúre krajiny prostredníctvom svojej samostatnej zárobkovej činnosti. Konečným cieľom je zabezpečiť, aby žiadny samostatne zárobkovo činný dôchodca nebol po skončení svojho pracovného života odsúdený na chudobu.
Vdovstvo: veľmi nízke dôchodky a feminizácia neistoty
Okrem porovnania medzi všeobecným systémom a osobitným systémom pre samostatne zárobkovo činné osoby (RETA) je ďalšou skupinou, ktorá ilustruje vnútorné nerovnosti systému, skupina poberateľov vdovských dôchodkov . V novembri 2024 bol priemerný vdovský dôchodok približne 898,8 eura mesačne, čo je výrazne pod minimálnou mzdou a tiež pod priemerným dôchodkom v systéme.
Kľúč spočíva v predpisoch: vdovský dôchodok vo všeobecnosti oprávňuje poberateľa na 52 % z príspevkového základu zosnulého pracovníka. Od roku 2019 sa zavádza zlepšenie pre určité prípady: ak má poberateľ 65 rokov alebo viac, nepoberá iný verejný dôchodok, nemá príjem zo zamestnania ani zo samostatnej zárobkovej činnosti a neprekračuje určité limity príjmu z kapitálu alebo hospodárskej činnosti (približne 7 707 EUR ročne), percento sa zvyšuje na 60 %.
V praxi tento systém zanecháva veľkú väčšinu vdov (a v oveľa menšej miere vdovcov) s veľmi nízkymi príjmami . Priemerný vdovský dôchodok ich v skutočnosti necháva hlboko pod minimálnou mzdou, čo vysvetľuje, prečo mnohé skupiny dôchodcov požadujú podstatné zlepšenie týchto dávok, najmä pre najzraniteľnejších.
V Španielsku poberá dôchodky približne 2,35 milióna vdov/vdovcov , z ktorých prevažnú väčšinu tvoria staršie ženy. Kombinácia nízkych dôchodkov, zvýšenej priemernej dĺžky života a v mnohých prípadoch nedostatku iných príjmov stavia túto skupinu do veľmi zraniteľnej pozície. Preto organizácie ako Coespe, ASJUBI40 a baskické platformy dôchodcov (MPEH) neustále vyvíjajú tlak na vládu, aby tieto platby výraznejšie zvýšila.
V roku 2024 vláda schválila zvýšenie vdovských dôchodkov s nezaopatrenými deťmi o 14,1 % , čo je výrazné zlepšenie, ale dotknuté osoby ho považujú za nedostatočné. V roku 2025 sa očakáva všeobecné zvýšenie o približne 3 %, čo by predstavovalo priemerné zvýšenie vdovských dôchodkov približne o 27 eur mesačne. Najnovšia reforma okrem toho stanovuje, že minimálne vdovské dôchodky sa musia v rokoch 2024 až 2027 zvýšiť nad index spotrebiteľských cien (CPI) s cieľom postupne ich priblížiť k minimálnym starobným dôchodkom.
Nedávne reformy: stimuly, sankcie a stratégia odchodu do dôchodku
Vývoj dôchodkov nových dôchodcov sa nevysvetľuje len vývojom platov pracovníkov, ale aj zmenami zavedenými v rámci najnovšej dôchodkovej reformy . Jedným zo základných kameňov tejto reformy bolo stimulovať odložený odchod do dôchodku a odmeňovať tých, ktorí sa rozhodnú zostať aktívni aj po dosiahnutí štandardného dôchodkového veku.
Tieto stimuly, ktoré môžu mať formu percentuálneho zvýšenia dôchodkov alebo jednorazových platieb, úspešne zvýšili priemerný efektívny vek odchodu do dôchodku a zároveň zvýšili počiatočnú výšku dôchodku pre tých, ktorí ich využívajú. Je to logické: tí, ktorí prispievajú dlhšie a ktorí v neskoršej fáze svojej kariéry zarábajú relatívne vysoké platy, majú nakoniec štedrejší dôchodkový základ.
Zároveň sa sprísnili pravidlá pre predčasný odchod do dôchodku a zaviedli sa nové sankcie . Cieľom je odradiť od predčasného odchodu z trhu práce, ktorý by systém zaťažoval na dlhšie obdobie. Kombinovaný účinok sankcií a stimulov však priniesol aj vedľajšie účinky, najmä pokiaľ ide o konkrétny čas, kedy sa mnohí pracovníci rozhodnú požiadať o dôchodok.
Ďalším kľúčovým prvkom je indexácia dôchodkov podľa indexu spotrebiteľských cien. Každý január sa príspevky na dôchodok upravujú podľa priemernej miery inflácie predchádzajúceho roka. To viedlo k akejsi „decembrovej stratégii“ : niektorí pracovníci sa rozhodnú odísť do predčasného dôchodku na konci roka, aby si upravený dôchodok poberali v januári. V obdobiach nízkej inflácie sa tento krok nemusí oplatiť kvôli sankciám za predčasný odchod do dôchodku, ale v rokoch prudko rastúcich cien je to oveľa výhodnejšie pre budúceho dôchodcu... a podstatne drahšie pre sociálne zabezpečenie.
Údaje o odchode do dôchodku to jasne odrážajú. V januári bolo zaregistrovaných 38 760 nových dôchodkov , čo je druhý najvyšší počet v celej historickej sérii, keďže zahŕňa mnoho žiadostí podaných koncom decembra. Výrazný pokles sa zvyčajne pozoruje v nasledujúcich mesiacoch: napríklad vo februári 2024 klesli nové dôchodky o 18 % v porovnaní s januárom a vo februári 2023, po roku vysokej inflácie, pokles dosiahol 31 %. Všetko naznačuje, že mnohí pracujúci si starostlivo načasujú svoj odchod do dôchodku, aby optimalizovali svoj dôchodok v rámci súčasných predpisov.
Veľmi štedrý dôchodkový systém v porovnaní s Európou
Okrem vnútorného napätia je dôležité zaradiť španielsky model do európskeho kontextu. Podľa výpočtov, ktoré zostavila vláda v najnovšej Správe o starnutí obyvateľstva , Španielsko vedie v Európskej únii v takzvanej miere náhrady: percento z posledného platu, ktoré pokrýva prvý starobný dôchodok.
V Španielsku je priemerná miera náhrady dôchodku okolo 77 % z konečného platu , čo je o viac ako 30 bodov viac ako európsky priemer. To znamená, že noví španielski dôchodcovia si vo všeobecnosti udržiavajú úroveň príjmu relatívne blízku tej, ktorú mali ako aktívni pracovníci, čo nie je prípad väčšiny susedných krajín.
Túto počiatočnú štedrosť ďalej umocňuje každoročná úprava dôchodkov v súlade s indexom spotrebiteľských cien (CPI) , ktorá zaručuje udržanie kúpnej sily v priebehu času. V dôsledku toho španielski dôchodcovia počas svojho života v dôchodkovom veku dostávajú v priemere o 60 % viac, ako prispievali počas svojho pracovného života, po zohľadnení hospodárskeho rastu a inflácie.
Táto charakteristika robí španielsky dôchodkový systém veľmi ochranným, ale zároveň zvyšuje citlivosť, pokiaľ ide o jeho finančnú udržateľnosť, najmä v kontexte zrýchleného starnutia populácie a masívneho vstupu generácie „baby boomers“ do dôchodku.
Dopad baby boomu: viac dôchodcov a viac výdavkov
V posledných rokoch postupný vstup generácie „baby boomu“ do dôchodkového systému dramaticky zvýšil počet dôchodcov aj celkové mesačné výdavky na mzdy, ktoré musí sociálne zabezpečenie pokryť. Španielsko už štvrtý rok po sebe zaznamenáva nárast o viac ako 100 000 ďalších dôchodcov každých dvanásť mesiacov.
V poslednom roku, za ktorý sú k dispozícii údaje, sa počet dôchodcov zvýšil približne o 113 700. Medzitým sa počet úmrtí stabilizoval pod úrovňou 270 000 ročne, zatiaľ čo počet nových dôchodcov prekročil 380 000. Čistá bilancia je teda jednoznačne kladná, čo vedie k pokračujúcemu nárastu počtu dôchodcov.
Kombinácia vysokého veku odchodu do dôchodku a vysokých počiatočných dôchodkov (najmä u nových dôchodcov v rámci všeobecného systému) spôsobuje prudký nárast výdavkov na dôchodky . Mesačné výplaty dôchodkov sa za desaťročie prakticky zdvojnásobili: z približne 5.300 miliardy EUR mesačne v roku 2013 (vyplácaných v 14 splátkach) na viac ako 10.400 miliardy EUR dnes.
Tento rast je jednou z hlavných strednodobých a dlhodobých výziev pre verejné financie. Udržanie systému, ktorý vypláca vysoké dôchodky indexované podľa inflácie a s rastúcim počtom poberateľov dávok, si vyžaduje kombináciu niekoľkých nástrojov: zvýšené príjmy prostredníctvom príspevkov a daní, parametrické úpravy a potenciálne aj zmeny v dizajne, ktoré lepšie rozložia náklady medzi generácie.
Zároveň je realitou, že v rámci tohto štedrého systému koexistujú veľmi nerovné situácie: dôchodcovia v rámci všeobecného systému s dôchodkami blízkymi 2 000 eur, samostatne zárobkovo činné osoby sotva dosahujúce 1 000 eur a vdovy poberajúce okolo 900 eur. Táto heterogenita je jadrom politickej a sociálnej diskusie o primeranosti a spravodlivosti modelu.
Ak vezmeme do úvahy oficiálne údaje a požiadavky zúčastnených skupín, súčasný stav dôchodkov v Španielsku možno zhrnúť do veľmi jasnej podoby: globálne štedrý a rozširujúci sa systém, ale so závažnými vnútornými nerovnováhami medzi schémami, typmi dôchodkov a územiami, kde sú noví platení dôchodcovia jednoznačne zvýhodňovaní v porovnaní so samostatne zárobkovo činnými osobami a vdovami a kde sa ďalšie reformy budú musieť zaoberať dvojitou požiadavkou na zaručenie finančnej udržateľnosti bez toho, aby zostali pozadu tí, ktorí už dnes trpia najnižšími dôchodkami.
