Vzťah medzi bankami a ich klientmi v oblasti financovania sa čoskoro výrazne zmení. Vláda presadzuje právnu reformu, ktorá bráni finančným inštitúciám zvyšovať limity kreditných kariet alebo aktivovať nové úverové linky bez výslovnej žiadosti držiteľa karty. Toto opatrenie, ktoré je súčasťou návrhu zákona o spotrebiteľskom úvere, má za cieľ obmedziť nadmerné zadlženie a poskytnúť spotrebiteľom väčšiu kontrolu nad ich výdavkami.
Doteraz bolo bežnou praxou, že banky jednostranne zvyšovali dostupný úver svojich zákazníkov a prezentovali to ako obchodnú výhodu. Podľa nových predpisov bude akékoľvek zvýšenie úverovej kapacity vyžadovať predchádzajúcu žiadosť a výslovný súhlas , bez skratiek alebo automatickej aktivácie. Reforma tiež zavádza limity nákladov na určité produkty, ako sú revolvingové kreditné karty, a rozširuje dohľad Banky Španielska na celý ekosystém spotrebiteľských úverov.
Čo sa zmení s novým nariadením
Návrh zákona, ktorý schválila Rada ministrov 7. januára 2026, v článku 63 stanovuje, že poskytovanie úverov spotrebiteľom bez ich predchádzajúcej žiadosti a výslovného súhlasu je zakázané. Toto sa vzťahuje na kreditné karty vydané bez ich výslovného súhlasu, ako aj na úverové linky, prečerpania a akúkoľvek inú formu spotrebiteľského financovania. Zákon vyžaduje, aby súhlas bol kladným, slobodným, konkrétnym, informovaným a jednoznačným aktom, ktorý nemožno predpokladať mlčaním, nečinnosťou alebo vopred zaškrtnutými políčkami.
V praxi už banky nebudú môcť zvýšiť kreditný limit karty, aktivovať novú možnosť financovania prepojenú s existujúcim produktom ani ponúknuť ďalší úver, o ktorý používateľ nepožiadal. Akciová ponuka nezmizne , ale úver bude poskytnutý až po tom, čo zákazník potvrdí, že ho chce použiť. Finančná inštitúcia teda môže naďalej inzerovať predschválené úvery alebo dostupné karty, ale aktivácia bude podmienená výslovným súhlasom spotrebiteľa.
Limity nákladov na kreditné a revolvingové kreditné karty
Reforma sa neobmedzuje len na spôsob ponúkania úverov, ale vzťahuje sa aj na stanovovanie cien. Pre nové spotrebiteľské úverové transakcie je stanovený dočasný strop RPSN na 22 % , ktorý sa bude vzťahovať aj na splácanie existujúcich revolvingových kreditných kariet, kým Španielska centrálna banka nezverejní konečné limity na základe výšky úveru. Prečerpania budú tiež zakázané s úrokmi a poplatkami, ktoré zvyšujú RPSN nad 2,5-násobok zákonnej úrokovej sadzby.
Pre vysokoúrokové pôžičky, ako sú mikroúvery a digitálne krátkodobé pôžičky, sú stanovené prísnejšie podmienky: maximálna mesačná úroková sadzba 4 %, maximálna provízia 5 % so stropom 30 EUR a minimálna doba splácania tri mesiace. Okrem toho je do ochrany spotrebiteľského úveru po prvýkrát zahrnutý model „kúp teraz, plať neskôr“ (BNPL), čo predstavuje významnú zmenu pre platformy ponúkajúce tento typ financovania.
Rozšírený dohľad a povinnosti pre podniky
Španielska centrálna banka sa aktívne podieľa na dohľade nad týmto sektorom. Všetky subjekty, ktoré poskytujú spotrebiteľské úvery vrátane digitálnych platforiem, musia byť autorizované a pod dohľadom regulačného orgánu. Zmluvy podpísané s neautorizovanými veriteľmi budú neplatné, čo poskytne dodatočnú ochranu spotrebiteľom. Toto opatrenie reaguje na nárast technologických a finančných spoločností ponúkajúcich kreditné karty bez overenia príjmu prostredníctvom internetu alebo mobilných aplikácií, ktoré doteraz fungovali v šedej zóne.
Zákon zavádza aj povinnosti pre podniky. Ak chce spoločnosť svojim zákazníkom ponúknuť možnosť platby za nákup na splátky s úrokom, musí tak urobiť prostredníctvom autorizovanej finančnej inštitúcie alebo regulovaného sprostredkovateľa . V opačnom prípade môže ponúkať iba bezúročné splátkové kalendáre. Cieľom tejto zmeny je zabrániť obchodným praktikám, ktoré zakrývajú úverové transakcie mimo úradného dohľadu.
Nové nariadenia o spotrebiteľských úveroch predstavujú zlomový bod vo vzťahu medzi bankami a zákazníkmi. Zákazom zvyšovania limitov kreditných kariet bez súhlasu, stanovením stropov na náklady produktov, ako sú revolvingové úvery, a rozšírením dohľadu na celý finančný ekosystém sa vláda snaží znížiť nadmerné zadlženie a posilniť postavenie spotrebiteľov. Hoci sa opatrenie stále spracováva a ešte nenadobudlo účinnosť, jeho konečné schválenie bude znamenať zmenu v spôsobe poskytovania úverov v Španielsku.
