Nie sú to dobré časy na investovanie a ešte menej na úspory klientov bánk. Je to jeden z dôsledkov zníženia úrokových sadzieb menovými orgánmi Európskej únie na 0 %, čo je v posledných desaťročiach bezprecedentná udalosť. Prvý efekt sa prejavil v oblasti sporiacich produktov (vklady, účty, bankovky atď.), ktorých zisková marža sa opäť znížila . V súčasnosti je ťažké nájsť produkt tohto typu, ktorý ponúka výnos vyšší ako 0,50 %.
V investičnom sektore to nie je o veľa lepšie. Maximalizovať výnosy z úspor je čoraz ťažšie . Mnohé neistoty, ktoré trápia finančné trhy, spôsobujú neustály pokles výnosov, a to aj pri úrovniach rizika, ktoré by mohli negatívne ovplyvniť pozície malých a stredných investorov. Počas prvých šiestich mesiacov tohto roka sa priemer medzinárodných indexov znehodnotil približne o 2 %.
Vzhľadom na tento menej než žiaduci scenár majú klienti bánk čoraz menej príležitostí výrazne zlepšiť svoje osobné bohatstvo. Sú obmedzení na stratégie finančných inštitúcií, ktoré navrhli sériu opatrení zameraných predovšetkým na udržanie si svojich kľúčových klientov . A vy môžete tieto stratégie využívať odteraz, ak sa pridáte k prístupom týchto bánk.
Zaručené prostriedky
Tento typ produktu je jedným z hlavných nástrojov, ktoré banky používajú na udržanie si zákazníkov. Je založený na veľmi jednoduchej stratégii: ponúkaní minimálneho výnosu, ktorý je garantovaný vo všetkých prípadoch. Hlavným lákadlom týchto fondov je, že neprídete o ani jedno euro zo svojich úspor. Ponúkajú úrokovú sadzbu, ktorá sa pohybuje od 1 % do 3 % ročne . Všetky však majú nadmerne dlhú dobu držby, ktorá zriedka presahuje päť rokov. Sú zamerané na veľmi špecifický profil zákazníkov: starších jednotlivcov so značnými úsporami, ktorí majú defenzívnejší investičný prístup.
Často sa pre zákazníkov stávajú alternatívou k hlavným modelom sporenia. Nie je náhoda, že je čoraz ťažšie zlepšiť výnosy z bežných účtov. To je možné len prostredníctvom vysoko výnosných účtov a aj vtedy len pri najnáročnejších zostatkoch. Ak sa uplatňujú obe stratégie, držitelia týchto bankových produktov môžu dosiahnuť hranicu 2 % alebo dokonca o niečo viac prostredníctvom najagresívnejších ponúk bánk.
Vývoj termínovaných vkladov sa od týchto prístupov veľmi nelíši. Ich prepojenie s inými finančnými aktívami je jedným z mála spôsobov, ako zabezpečiť, aby osobné účty používateľov každý rok vykazovali zdravý zostatok. Na druhej strane, bližší vzťah s finančnou inštitúciou je ďalšou cestou, ktorou sa môžete vydať, ak chcete výnos vyšší ako 1 %. A ako posledná možnosť existuje vždy možnosť predĺžiť investičné obdobie, počnúc sporiacimi plánmi na 24 mesiacov alebo viac. Zlepšenie úrokových sadzieb však nie je úplne významné.
Sporiace produkty
Aby sa predišlo odchodu zákazníkov, banky nemajú inú možnosť, ako ponúknuť ďalšie výhody. V mnohých prípadoch ide o priame odstránenie poplatkov a iných nákladov na správu alebo údržbu účtu. Tieto výhody sa stávajú čoraz bežnejšími v súčasných bankových ponukách a často sú sprevádzané ďalšími doplnkovými opatreniami . Medzi nimi vyniká priamy vklad mzdy (alebo dôchodku) a hlavných účtov za domácnosť (voda, elektrina, plyn atď.). Niektoré banky dokonca ponúkajú vrátenie peňazí až do výšky 3 % z čiastok priamo vložených prostredníctvom tejto stratégie.
Opatrenia na zvýšenie atraktívnosti týchto produktov sa dokonca zameriavajú na darovanie sugestívnych darčekov výmenou za vernosť banke. Nie na iný účel, ako ísť na ponuky konkurencie. A kde neváhajú generovať ešte výnosnejšie vklady, ktoré môžu v niektorých veľmi konkrétnych návrhoch dosiahnuť úroveň 5%.
Ďalším stimulom na zlepšenie výkonnosti účtov a vkladov je uľahčenie otvárania účtov online . Okrem pohodlia tohto formátu dochádza tentoraz k zvýšeniu úrokových sadzieb. Nebude to však nič extra, len o niekoľko desatín percenta viac ako pôvodné sadzby. Napriek tomu je to medzi bankami čoraz bežnejšia prax.
Korporátne dlhopisy
Nedostatočná návratnosť popredných sporiacich a investičných produktov vedie k presunu príspevkov smerom k inovatívnejším a v niektorých prípadoch skutočne originálnym modelom. Patria sem podnikové dlhopisy, ktoré spoločnosti ponúkajú s cieľom dosiahnuť priemerný výnos okolo 2 %. Hlavnou nevýhodou týchto dlhopisov je dlhšia doba držby , ktorá vyžaduje, aby úspory zostali uzamknuté tri až päť rokov do splatnosti.
Škála týchto dlhopisov je veľmi široká a pochádza zo všetkých podnikateľských sektorov (automobilový priemysel, telekomunikácie, farmaceutický priemysel, potravinárstvo atď.). Sú prezentované ako alternatíva k tradičným sporiacim produktom, ktoré vás môžu sklamať kvôli ich neatraktívnemu dizajnu. V skutočnosti si môžete vybrať z mnohých investičných fondov založených na tomto finančnom aktíve: podnikových dlhopisoch.
Portfólio investičných fondov
Ak si nechcete veci príliš komplikovať, nebudete mať inú možnosť, ako sa obrátiť na investičné fondy. Môžete si dokonca zaobstarať garantované portfólio . Poskytne vám minimálne výnosy, ale také, na ktoré sa môžete spoľahnúť každý rok. Ak chcete zvýšiť svoje výnosy, budete musieť podstúpiť väčšie riziko prostredníctvom miernych akciových fondov alebo ešte lepšie zmiešaných fondov. Tie druhé kombinujú aktíva s fixným výnosom aj akciové aktíva v pomeroch, ktoré budú závisieť od vášho rizikového profilu ako sporiteľa.
Ďalším riešením sú peňažné fondy, ktoré však boli v posledných mesiacoch prakticky nulové. A to vám len pomôže zachovať vaše celoživotné úspory. V dôsledku všetkých týchto stratégií by jediným vzorcom na zlepšenie vašich aktív bolo riskovať vaše otvorené pozície. A v tomto zmysle sú akcie najlepším scenárom, v ktorom sa táto možnosť môže vyvinúť.
Zmluvne zvýhodnite úverové linky
Hoci to nemá nič spoločné s úsporami, jedným zo spôsobov, ako finančné inštitúcie usmerňujú dopyt zákazníkov, je ponúkanie konkurencieschopnejších úverov vrátane hypoték. Vernosť zákazníkov bude rozhodujúcim faktorom pri dosahovaní týchto cieľov . Nie je náhoda, že keďže si zákazníci od inštitúcie kupujú viac produktov (poistenie, dôchodkové plány, investičné fondy atď.), sprístupňujú sa možnosti financovania s nižšími úrokovými sadzbami, ktoré v najlepšom prípade potenciálne dosahujú maximálne 2 %.
Tieto marketingové stratégie sa agresívnejšie využívajú v oblasti hypotekárnych úverov. Pokles úrokových sadzieb Euribor viedol banky k tomu, aby ponúkali rozpätia pod 1 % . Rozdiely sa však neobmedzujú len na tento aspekt. Patria sem aj eliminácia hlavných poplatkov a iných nákladov na správu, čo v konečnom dôsledku vedie k ponukám bez klauzuly o spodnej hranici. Týmto spôsobom využívajú pozitívny trend európskeho benchmarkového indexu.
Karty pre zákazníkov zadarmo
Teraz už nemusíte platiť za počiatočné náklady mnohých kreditných a debetných kariet ponúkaných bankami. Existuje mnoho spôsobov, ako ich získať úplne zadarmo , vrátane poplatkov za vedenie. Toto je ďalší stimul, ktorý banky používajú na udržanie zákazníkov a na zabránenie ich prechodu ku konkurencii. Jednoduché otvorenie bežného účtu, registrácia do sporiaceho plánu alebo nastavenie priameho vkladu vášho platu alebo pravidelného príjmu zabezpečí, že tento proces pre vás už nebude predstavovať žiadne náklady.
Niektoré typy kreditných kariet vám na druhej strane umožnia ušetriť peniaze na benzínových pumpách počas vašej ďalšej dovolenky. Ponúkajú bonusy vo výške 1 % až 3 % z každej transakcie, ktoré sú doplnené zľavami na rôzne položky a produkty na čerpacích staniciach.
Výhody, ktoré si môžete s kartami užívať, sa tým nekončia, pretože na mnohé turistické služby (hotely, cestovné kancelárie, lety, požičovne áut, dovolenkové balíčky atď.) je k dispozícii množstvo zliav. A v každom prípade to môže mať veľmi pozitívny vplyv na váš bankový zostatok. Najagresívnejšie ponuky vám dokonca umožňujú platiť za nákupy v určitých obchodoch počas niekoľkých mesiacov bez akéhokoľvek úroku.
Existuje preto veľa háčikov, ktoré banky uvádzajú na trh, aby ste sa nenechali zlákať návrhmi konkurencie. Teraz už bude len objasnenie, či to skutočne stojí za to, alebo sa to naopak môže stať novým zdrojom výdavkov. Posledné slovo budete mať nakoniec vždy sami seba.