Jedným z najväčších problémov spojených s otvorením bankového vkladového účtu je možnosť výberu finančných prostriedkov po otvorení účtu. Toto sa nazýva predčasný výber a možno ho vykonať čiastočným alebo úplným splatením . Tento scenár môže nastať, keď držitelia účtu v určitých situáciách nemajú dostatok likvidity, napríklad majú dlhy voči tretím stranám, daňové povinnosti alebo iné účtovné potreby domácnosti. Tieto situácie si môžu dokonca vyžadovať prístup k peniazom držaným na termínovaných vkladoch.
Termínované vklady majú minimálne doby držby, ktoré sa musia prísne dodržiavať. Tieto doby môžu byť 6, 12, 24 alebo aj dlhšie. Čo sa však stane, ak počas doby držby klienti potrebujú prístup k týmto finančným prostriedkom? Najprv je nevyhnutné overiť, či zmluva umožňuje tento výber . Situácia nie je vždy rovnaká a to môže viesť k neistote o tom, čo by ste ako vkladateľ mali robiť.
V rámci tohto všeobecného scenára je najbežnejšie, že nebudete môcť vykonávať žiadne výbery, či už čiastočné alebo úplné, kým účet nedosiahne splatnosť. To môže spôsobiť problémy pre zákazníkov banky a mohlo sa to stať aj vám. V tomto článku si však vysvetlíme všetky možné scenáre , aby ste túto situáciu mohli správne vyriešiť. Budeme sa venovať všetkému od toho, či vám za tento problém bude účtovaný poplatok alebo sankcia, pretože to bude veľmi dôležité pre vaše osobné záujmy v budúcnosti.
Provízie z vkladov
Termínované vklady majú zvyčajne poplatok za predčasný výber, zvyčajne medzi 1 % a 3 % z nahromadeného úroku. Mnohé z týchto finančných produktov zahŕňajú tento druh pokuty, ak sa akýkoľvek výber uskutoční pred koncom doby splatnosti, či už čiastočný alebo úplný. Je však dôležité poznamenať, že tento poplatok sa uplatňuje na úroky z vkladu, nie na istinu. Toto je významný rozdiel, o ktorom by ste si mali byť vedomí, ak sa ocitnete v tejto situácii.
Na druhej strane je tiež veľmi dôležité vedieť, že tieto typy sankcií musia byť zahrnuté v zmluve o tomto produkte. V opačnom prípade vám banky nemôžu účtovať žiadne poplatky, pretože by ste mohli okamžite požiadať o vrátenie peňazí, keďže by sa to považovalo za jednoznačne zneužívajúcu klauzulu . Termínované vklady vo všeobecnosti zahŕňajú tieto typy poplatkov, aby sa zabezpečilo, že máte svoje peniaze uložené až do presného okamihu splatnosti, kedy dostanete istinu plus zodpovedajúci úrok.
Stratégie neplatenia provízií
Aby ste však mohli zvládnuť tieto malé výdavky spojené s bankovými poplatkami, existuje niekoľko mechanizmov, ktoré môžete použiť na obmedzenie týchto nákladov. Jedným z nich je zvoliť si kratšie vklady , napríklad na 1, 2 alebo dokonca 3 mesiace, aby ste mali na svojom bežnom účte lepšiu likviditu. Počas týchto kratších období je koniec koncov menej pravdepodobné, že sa ocitnete v núdzovej situácii, ktorá si bude vyžadovať výber kapitálu. Výber kratších splatností je vždy veľmi účinným riešením, ako sa vyhnúť tejto situácii, ktorá by vám neskôr mohla spôsobiť viacero problémov.
Ďalším spôsobom, ako sa tomuto scenáru vyhnúť, je jednoducho neinvestovať všetky svoje úspory. Namiesto toho rozdeľte iba ich časť . Takto nebudete musieť siahať na svoj sporiaci účet, keď nemáte kladný zostatok. Majte na pamäti, že každý rok vznikajú neočakávané výdavky, ako sú školné pre deti, návštevy zubára alebo dokonca neočakávané dlhy. Tie môžu spôsobiť vážny problém pre vaše osobné financie.
Vklady v naturáliách: žiadne vyplatenie
Termínované vklady sa predávajú v rôznych modeloch a niektoré z nich neumožňujú predčasný výber. To platí aj pre nepeňažné vklady, kde za žiadnych okolností nie je možné vybrať peniaze pred uplynutím doby splatnosti. Je dôležité mať na pamäti, že tento typ vkladu sa vyznačuje predovšetkým tým, že svojim držiteľom neponúka hotovosť , ako je to zvyčajne. Namiesto toho je výnos poskytovaný prostredníctvom atraktívnych darčekov.
Ak ste si teda vybrali jeden z týchto bankových produktov, nebudete mať inú možnosť, ako čakať do splatnosti, aby ste mali prístup ku všetkým svojim úsporám. Neumožňujú žiadne výbery, či už čiastočné alebo úplné, pretože výhody sa poskytujú v momente, keď sa do produktu zaregistrujete. Teda na začiatku, nie pri splatnosti, ako je to v prípade väčšiny termínovaných vkladov. Ďalšou nevýhodou je, že tieto typy produktov majú dlhšiu minimálnu dobu splatnosti ako iné produkty. Pohybujú sa od 12 do 36 mesiacov, počas ktorých nebudete môcť v prípade potreby nič urobiť. Je dobré mať to na pamäti, aby ste sa vyhli nepríjemným situáciám.
Znova prerokujte záujmy
Ďalším možným scenárom je, že máte vkladový účet, ktorý síce spočiatku nezahŕňa poplatky ani sankcie, ale v prípade predčasného splatenia si budete musieť opätovne dohodnúť úrokovú sadzbu. Nové podmienky pre vás nemusia byť také výhodné ako predtým. V skutočnosti sa ponúkaná úroková sadzba môže v dôsledku vášho predčasného výberu znížiť až o polovicu. V konečnom dôsledku budete mať do činenia s iným finančným produktom, ako je ten, s ktorým ste sa pôvodne dohodli.
Na druhej strane stojí za zváženie, či sú tieto typy vkladov pre vás vhodné, alebo či nemusia byť veľmi priaznivé pre vaše záujmy ako malého sporiteľa. V tomto zmysle niet pochýb o tom, že znížia výnosy, ktoré by ste mohli potenciálne dosiahnuť. Ďalším typom vkladov, ktoré nebudú zahŕňať poplatky, sú tie s kratšou dobou splatnosti, do 3 mesiacov, ktoré si ich držitelia nemôžu vybrať. Okrem toho, propagačné vklady alebo vklady viazané na iné finančné aktíva budú naďalej podliehať týmto poplatkom.
Je pohodlné alebo si ich najať?
V každom prípade by si mal klient zvážiť, či je vhodné uzavrieť termínovaný vklad s týmito poplatkami. Priemerný výnos z týchto finančných produktov je v súčasnosti 0,12 %, čo je dôsledok rozhodnutia Európskej centrálnej banky (ECB) znížiť úrokové sadzby , ktoré viedli k súčasnej sadzbe 0 %. Ide o historické minimum, čo výrazne bráni nákupu akéhokoľvek typu termínovaného bankového vkladu. To je na úkor iných investičných modelov, ako sú investičné fondy, ktoré môžu generovať vyšší výnos z úspor, hoci to nie je zaručené.
Teraz, keď budete potrebovať vykonať výber, bude čas analyzovať vklad, ktorý ste vykonali, a zistiť, či sa oplatí tento krok podniknúť . Možno zistíte, že úrok, ktorý pôjde na váš sporiaci účet, bude minimálny. To stačí na to, aby ste sa zamysleli, či sa naozaj oplatí ukladať peniaze tak dlho do takéhoto bankového produktu. V konečnom dôsledku to nemusí byť najlepšie rozhodnutie na ochranu vášho majetku. Napokon, na zostatku na vašom bežnom účte skončí len veľmi málo eur.
Z tohto pohľadu môžu byť dobre platené účty lepším riešením pre vaše záujmy. Pretože okrem zlepšenia výkonu budete mať vždy úplnú likviditu z množstva, ktoré máte k dispozícii. Bez akýchkoľvek provízií alebo výdavkov na správu alebo údržbu. Týmto spôsobom nebudete mať problémy, ktoré vám v súčasnosti spôsobujú vklady. Pretože k jeho nízkej ziskovosti prispieva skutočnosť, že ide o produkt, ktorý sa za posledné roky vyvinul veľmi málo. Až do tej miery, že sa investori obracajú na iné flexibilnejšie modely sporenia s veľkorysejšou úrokovou mierou. Zastúpené určitými typmi účtov a investičných fondov na základe pevného príjmu.