Postúpenie úveru je jedným z pojmov, v ktorom sa prelínajú právne aspekty s účtovnými a preto je jeho správne chápanie zložitejšie. No vo všeobecnej rovine ide o podnikanie právnej povahy, ktorým osoba alebo spoločnosť (veriteľ) prevádza na iného (postupníka) práva, ktoré prvý z nich zastupuje voči tretej osobe.
Ale s veľmi zvláštnou zvláštnosťou, ktorá charakterizuje túto postavu, a to je to počiatočný vzťah nikdy nezmizne.
Aby táto operácia mohla vzniknúť, musí byť splnená veľmi dôležitá základná požiadavka. Nie je to nič iné ako povinnosť, aby sa to uskutočnilo na základe konsenzu oboch strán. To znamená, že spoločná vôľa dvoch dosiahnuť a dohodu o týchto podmienkach pri prideľovaní úveru. Niečo, čo sa nenaplní vo všetkých situáciách a čo spôsobí zrušenie operácie.
Jedným z dôvodov jeho vykonania je skutočnosť, že v tomto zložitom právnom procese môže byť prínosom pre obe strany. Hlavne preto obežný majetok nie je paralyzovaný malých a stredných podnikov, a preto môžu pokračovať v rozvoji svojho podnikania ako obvykle.
Spôsoby pridelenia úveru
Táto operácia, účtovná aj právna, nie je úplne homogénna. Naopak, v jeho riadení sú povolené dva rôzne modely. Jedným z nich je postúpenie úveru s výpoveďou ktorý je založený na tom, že obe strany procesu súhlasia s riadnym pripomenutím zmeny vlastníctva. Je najfrekventovanejší, pretože sa vyhýba možným problémom v spore a je formalizovaný s vedomím všetkých strán.
Pričom naopak, k dispozícii je aj pridelenie kreditu bez oznámenia. V ktorej sa tento pohyb odohráva bez akéhokoľvek upozornenia oznámenie dlžníkovi o zmene prevodu práva inkasa. V niektorých prípadoch to môže viesť k určitým problémom vo vzťahoch obchodných zástupcov, ktorí sú súčasťou tohto procesu. Okrem iných technických aspektov.
Ako tento produkt funguje
Pridelenie úveru je založené na poskytnutí likvidity v čo najkratšom čase. Predpokladajme konkrétny prípad spoločnosti, ktorá má a príjem alebo pohľadávka na faktúru na predaj produktu alebo vývoj služby a že splatnosť je tri mesiace v nedohľadne.
A že za každých okolností potrebujete svoju sumu pre správne fungovanie vášho účtovníctva. V týchto situáciách sa môžu rozhodnúť pre tento produkt prostredníctvom svojho manažmentu v banke, ktorá im umožňuje formalizovať postúpenie úveru.
Čo by sa tým dosiahlo? No niečo také dôležité ako zbierať tie peniaze vopred o jeho uplynutí. Kde by ste museli platiť vopred dohodnutú úrokovú sadzbu a z nej vyplývajúce provízie.
Tieto operácie sa vykonávajú vtedy, keď spoločnosť potrebuje tento bod likvidity okamžite a sú oneskorené. Aby však bola prevádzka zisková, bude potrebné, aby výška účtenky alebo faktúry bola vysoká a nie malé sumy.
Na druhej strane je veľmi vhodné vedieť, že zmluva o postúpení úveru je dokument, ktorý sa spravuje prostredníctvom notára a v ktorom sa objavujú údaje dvoch strán, ktoré tento proces tvoria.
Rovnako ako suma účtovného pohybu a tá musí byť podpísaná, aby bola jej platnosť úplná a legitímna. Ide o jeden z najbežnejších produktov malých a stredných spoločností, ktoré vo svojej krabici prechádzajú zvláštnymi ťažkosťami.
Príklad pridelenia kreditu
Nie je nič lepšie, ako si tento produkt vyskúšať v praxi. Budeme predpokladať, že malá a stredná firma v sektore služieb má dlh voči inej firme, ktorá ju robí dlžníkom. Pri uplatnení postúpenia úveru by prvý z nich postúpil tento úverový rámec tretej spoločnosti. Od tohto momentu by sa teda tento stal dlžníkom sumy. V praxi to znamená, že ten druhý by bol ten, ktorý zaujať postavenie veriteľa voči dlžníkovi. Išlo by viac-menej o prehodenie rolí vo veľmi krátkom čase.
Model zmluvy o postúpení úveru
Prioritným cieľom tejto zmluvy je upraviť podmienky, podľa ktorých postupujúci subjekt postupuje v tom istom akte postupníkom kredity odvodené od zmenky identifikované. Na druhej strane postupujúci subjekt postupuje a prevádza všetky práva, ktoré tvoria úvery, ktoré pochádzajú z identifikovaných zmeniek a kde ich postupník prijme a získa prostredníctvom kúpy a predaja. Ide o oveľa komplexnejší produkt, ktorý si vyžaduje finančné znalosti zo strany spoločností alebo ľudí, ktorí sú súčasťou tohto veľmi špeciálneho procesu.
Vy stiahnite si vzor zmluvy o postúpení úveru v odkaze, ktorý sme vám práve nechali.
Postúpenie hypotekárneho úveru
K tomuto variantu, ktorý je bežnejší ako pri ostatných, treba poznamenať, že postúpením úveru je dohoda závetov, ktorou záložca postúpi svoj úver tretej osobe. Aj keď pre lepšie pochopenie treba poznamenať, že v tomto prípade sú ovplyvnené tri postavy v tomto procese nie dve. Po prvé, veriteľ, ktorý pripisuje úver (môže to byť fyzická alebo právnická osoba). Potom dlžník, ktorý zostáva na svojich pozíciách a nakoniec nový veriteľ.
V tomto všeobecnom kontexte postúpenie hypotekárneho úveru v súčasnosti upravuje zákon č Hypotekárne právo v Španielsku. Kde sú chránené záujmy používateľov zapojených do tohto finančného procesu. Na druhej strane nariadenie veľmi jasne uvádza svoje obmedzenia tým, že „všetky práva nadobudnuté na základe záväzku sú prevoditeľné v súlade so zákonom, pokiaľ nie je dohodnuté inak, hovorí sa, že hypotekárny úver je možné predať alebo postúpiť tretej osobe“. celkom alebo sčasti s náležitosťami, ktoré vyžaduje zákon“. Na druhej strane, aby k tomuto scenáru došlo, je úplne nevyhnutné, aby táto modalita v zadaní vyžadovala verejnú listinu a musela byť formalizovaná rovnako ako pri uzatváraní hypotekárneho úveru.
Pridelenie kreditu vo výkonnom procese
Jedna z veľkých otázok, ktoré vyvstávajú, je nasledujúca: možno nárokovať postúpenie úveru bez ďalších formalít v súdnom konaní? Nuž, v tejto veci sú rôzne medzery, ktoré sa súdne rozhodnutia snažia objasniť. Napríklad uznesenie Provinčného súdu v Barcelone z minulého roka, v ktorom sa uvádza, že „rozkazovacím konaním z 18. septembra 2015 bol PL Salvador Sárl povinný v lehote 10 dní predložiť notárske osvedčenie s uvedením dátumu postúpenia, totožnosti vykonaných, ako aj súm, na ktoré bol daný kredit pridelený.
V každom prípade je v týchto prípadoch spoločný menovateľ, ktorý odkazuje na skutočnosť, že náš právny poriadok výslovne neustanovuje, že akreditáciou pridelenia kreditov je notárske osvedčenie. Berúc na vedomie ich túžbu po stranách, pokiaľ ide o formu tejto akreditácie s jedinou požiadavkou, aby bola akreditácia spoľahlivá. Napriek nezrovnalostiam, ktoré môžu existovať medzi niektorými stranami, ktoré sú súčasťou tohto procesu.
Opozícia voči prideleniu kreditu
Na druhej strane je veľmi vhodné vedieť, že zmluva o postúpení úveru je dokument, ktorý sa spravuje prostredníctvom notára a v ktorom sa objavujú údaje dvoch strán, ktoré tento proces tvoria. Cez zložitejší proces v iných modeloch a to je podpora prezentovaná odporcami tohto finančného produktu. Rovnako ako suma účtovného pohybu a tá musí byť podpísaná, aby bola jej platnosť úplná a legitímna.
Na druhej strane je potrebné dodržať základnú požiadavku: povinnosť vykonávať ju na základe konsenzu oboch strán. To znamená, že spoločná vôľa oboch strán dosiahnuť a dohodu o týchto podmienkach pri prideľovaní úveru. Niečo, čo sa nenaplní vo všetkých situáciách a čo spôsobí zrušenie operácie. Ide o jednu z najdôležitejších nevýhod pri jeho realizácii.