Zasadnutie Európskej centrálnej banky (ECB) v marci potvrdilo predpovede finančných analytikov: úrokové sadzby v eurozóne zostanú nezmenené a nebudú zvýšené minimálne do konca tohto roka. Tento scenár penalizuje sporiteľov, ktorí sotva dokážu generovať nejaký výnos zo svojich úspor, pričom sprostredkovateľské marže sa pohybujú medzi 0,25 % a 0,60 %. Náklady na peniaze nikdy neboli nižšie ako teraz.
Prevažná väčšina finančných analytikov sa domnieva, že úrokové sadzby sa nedostanú z historického minima 0 % až do polovice budúceho roka. Preto budú musieť byť malí a strední sporitelia trpezliví pri hľadaní vyšších výnosov z hlavných sporiacich produktov. Platí to najmä pre tých, ktorí nechcú riskovať svoje peniaze v produktoch akciového trhu, ktoré v súčasnosti tiež zažívajú pokles, vzhľadom na riziko očakávaných korekcií trhu.
Existujú však možnosti, ako zlepšiť tieto úrovne ziskovosti pri termínovaných bankových vkladoch . Prostredníctvom rôznych stratégií implementovaných úverovými inštitúciami je možné tieto ziskové marže zvýšiť takmer o jeden percentuálny bod v porovnaní s počiatočnými sadzbami týchto finančných produktov. V každom prípade, s fixnou a garantovanou platbou každý rok je to niečo, čo v súčasnosti nemožno podceňovať.
Nízke sadzby: vklady vo výške 1%
V rámci tohto relatívne jednoduchého produktu je v súčasnosti pre používateľov k dispozícii len málo atraktívnych ponúk. Niektoré finančné inštitúcie však spustili dvanásťmesačné termínované vklady, ktoré môžu dosiahnuť úrokové sadzby blízke 1,20 %. Hoci väčšina týchto ponúk pochádza z digitálnych bánk a je tiež chránená až do prvých 100 000 EUR, v tomto prípade fondmi ochrany vkladov, táto ochrana pokrýva akékoľvek problémy, ktoré by mohli vzniknúť s úverovými inštitúciami.
Bez akýchkoľvek podmienok, dokonca ani možnosť priameho vkladu mzdy a hlavných účtov za domácnosť (voda, plyn, elektrina atď.), ako je to v prípade tradičnejších bánk. Vyžadujú si len otvorenie bežného alebo sporiaceho účtu v inštitúcii, z ktorého môžu majitelia účtu spravovať svoje peniaze. Okrem toho existujú aj ďalšie technické aspekty, ktoré budú predmetom úplne samostatných analýz.
Väčší záujem z dlhodobého hľadiska
Ako sa dalo očakávať, ziskovosť sa začína zvyšovať s predlžujúcim sa investičným obdobím. V dôsledku tejto obchodnej stratégie existujú strednodobé obdobia medzi 18 a 24 mesiacmi, ktoré môžu tiež zlepšiť výnosy 12-mesačných vkladov o niekoľko desatín percentuálneho bodu. V tomto konkrétnom prípade sú však stanovené minimálne investičné sumy v rozmedzí od 3 000 do 15 000 EUR. V každom prípade existuje maximálny strop výnosu, ktorý je stanovený na veľmi vysokých úrovniach, vo všeobecnosti blízko 100 000 EUR.
Na druhej strane nemôžeme zabúdať, že tieto typy strednodobých vkladov sa vo svojej štruktúre riadia konzervatívnejšími stratégiami . Okrem toho sú minimálne investičné sumy pre tieto typy termínovaných vkladov vyššie. V tomto prípade sú minimálne príspevky okolo 15 000 € alebo 20 000 €, aby sa zlepšila návratnosť tohto typu finančného produktu. Preto musí byť táto suma viazaná oveľa dlhšie a nemožno ju predčasne vybrať, ako je to v prípade iných vkladov menších súm.
Dlhodobejšie cielené produkty
Ďalšou možnosťou, ktorú ponúkajú úverové inštitúcie, sú termínované vklady s dlhšou dobou splatnosti. Tie sa zvyčajne pohybujú od 24 do 48 mesiacov, počas ktorých musíte zostať investovaní do tohto typu finančného produktu. Výnosy sú o niečo vyššie, ale nie výrazne. Úroková sadzba sa v porovnaní s krátkodobejšími vkladmi zvyšuje len o niekoľko desatín percentuálneho bodu. V týchto prípadoch môže výnos v najlepšom prípade dosiahnuť úrovne blížiace sa 2 %.
Okrem toho neexistuje žiadna požiadavka na nákup iných bankových produktov. Naopak, ide o veľmi tradičné produkty z hľadiska ich dizajnu, pričom jedinou novinkou je dlhšia minimálna doba splatnosti. Platby je v niektorých prípadoch možné vykonávať vopred prostredníctvom štvrťročných, polročných alebo ročných splátok namiesto ich prijatia v čase splatnosti. To vám umožňuje získať prístup k finančným prostriedkom skôr . Ide o komerčnú stratégiu, ktorú banky aktívne presadzujú.
Určené pre konzervatívne profily
Tieto návrhy, ktoré vypracovali španielske banky, sú primárne zamerané na používateľov s prevažne defenzívnym alebo konzervatívnym investičným profilom . Pre nich má bezpečnosť ich úspor prednosť pred inými aspektmi vrátane zvýšenej ziskovosti. Ide o jednotlivcov, ktorí z nejakého dôvodu nechcú investovať svoj kapitál do produktov viazaných na akcie, vzhľadom na súčasnú neistotu okolo týchto finančných aktív v dôsledku ich nestability po býčom trhu, ktorý by mohol kedykoľvek skončiť.
Naopak, termínované bankové vklady majú za cieľ budovať úspory rok čo rok počas relatívne dlhého obdobia. Zaručujú fixnú ročnú platbu bez ohľadu na výkyvy trhu. Ďalšou výhodou týchto finančných produktov je, že nemajú žiadne poplatky ani poplatky za správu či údržbu. Inými slovami, na rozdiel od investovania na akciových trhoch nie sú od začiatku žiadne výdavky.
Lepšie online ako v pobočkách
Ďalšou stratégiou, ktorú banky používajú, je stimulovať online vklady bez ohľadu na typ alebo dobu splatnosti. Na jednej strane sa pohodlnejšie nastavujú, pretože ich môžete kedykoľvek počas dňa zadať z domu. Na druhej strane si môžete mierne zlepšiť svoje sprostredkovateľské marže, aj keď len o niekoľko desatín percenta. Ide o ponuku, ktorá sa vďaka svojim jedinečným vlastnostiam postupne rozširuje. Nikdy nemusíte navštíviť pobočku banky, čím ušetríte čas pri procese žiadosti.
Ďalším aspektom, ktorý treba pri tomto formáte zvážiť, je jeho prispôsobivosť akémukoľvek časovému rámcu; v tomto smere neexistujú žiadne obmedzenia a vy ste ten, kto analyzuje ponuky, aby overil podmienky zmluvy. Môžete dokonca porovnať akcie ponúkané rôznymi bankami. V skutočnosti medzi nimi môžu existovať značné rozdiely, až do tej miery, že niektoré môžu byť v závislosti od rôznych faktorov výhodnejšie ako iné. Dôkladnú analýzu môžete vykonať z pohodlia domova alebo odkiaľkoľvek, kde sa práve nachádzate.
Zdaňovanie termínovaných vkladov
Ďalším aspektom, ktorý treba zvážiť pri formalizácii produktu tohto typu, sú súčasné daňové predpisy. Cieľom je pochopiť skutočný výnos z týchto produktov . Hrubý a čistý výnos nie sú to isté a na jeho určenie je nevyhnutné analyzovať daňové dôsledky. V konečnom dôsledku nie všetky výnosy pôjdu na váš sporiaci účet. Namiesto toho sa časť odpočíta kvôli daniam vyberaným z úspor.
V tomto zmysle sú vklady zdaňované zo základu dane z úspor a považujú sa za príjem z hnuteľného kapitálu. Pri zárobkoch do 6.000 19 eur je použitá sadzba 21%, 50.000% do 23 50.000 eur a XNUMX%, čo je maximum pri sumách vyšších ako XNUMX XNUMX eur. Po zľavení týchto položiek zostanú peniaze, ktoré pripadnú na váš bežný účet, aj keď v každom prípade ich budete musieť uviesť vo svojom nasledujúcom výkaze ziskov a strát. A to bude závisieť od ďalších vašich príjmov, čo sa týka sporiacich produktov aj tých, ktoré súvisia s investovaním. Ak nie, naopak vám bude odpočítaných niekoľko eur v dôsledku zdanenia, ktoré sa uplatňuje na úspory.